Keburukan Personal Loan Bank Rakyat – Ramai tertarik dengan kemudahan personal loan Bank Rakyat, tapi tak sedar ia boleh membawa risiko seperti kadar faedah tinggi, komitmen jangka panjang dan beban hutang jika tidak dikendalikan dengan bijak.
Personal Financing-i Bank Rakyat adalah pilihan popular di kalangan rakyat Malaysia terutamanya penjawat awam kerana kelulusannya cepat dan had pinjaman yang tinggi. Namun, ramai peminjam akhirnya terbeban dengan kadar faedah yang meningkat, caj tersembunyi dan hutang bertahun-tahun yang menjejaskan kewangan.
Ini berlaku apabila peminjam tidak memahami sepenuhnya syarat pinjaman, termasuk keperluan takaful dan kesan jika gagal membayar. Oleh itu, penting untuk tahu keburukan personal loan ini sebelum menandatangani sebarang borang permohonan.
Tahukah anda, tanpa perlindungan takaful, kadar keuntungan pinjaman Bank Rakyat boleh meningkat lebih 1.5% yang mungkin menambah ratusan ringgit kepada bayaran bulanan anda? Inilah antara perkara yang jarang dijelaskan dalam iklan.
Apakah Personal Financing-i Bank Rakyat?
Personal Financing-i Bank Rakyat ialah pinjaman peribadi patuh syariah yang ditawarkan kepada rakyat Malaysia dengan pelbagai pilihan kadar faedah, tempoh bayaran sehingga 10 tahun, dan amaun pembiayaan sehingga RM400,000.
Pinjaman ini sangat popular terutamanya dalam kalangan penjawat awam dan pekerja tetap sektor swasta. Bank Rakyat menawarkan dua jenis kadar keuntungan tetap dan terapung bergantung kepada status pekerjaan dan sama ada peminjam mengambil perlindungan takaful.
Untuk sektor awam, kadar keuntungan tetap yang ditawarkan bermula serendah 3.42% setahun dengan perlindungan takaful.
Manakala untuk sektor swasta, pinjaman ditawarkan dengan kadar keuntungan terapung berdasarkan Kadar Standard Bank (SBR), iaitu sekitar SBR + 5.47% setahun.
Permohonan boleh dibuat secara atas talian melalui portal iRakyat, atau secara manual di cawangan terdekat.
Tempoh kelulusan pula biasanya dalam beberapa hari bekerja, bergantung pada dokumen lengkap dan kelayakan pemohon.
Ciri Utama Personal Financing-i Bank Rakyat:
- Amaun pinjaman: RM5,000 hingga RM400,000
- Tempoh bayaran: Sehingga 10 tahun
- Kaedah bayaran: Potongan gaji, pindahan gaji, bayaran elektronik
- Kadar keuntungan tetap/terapung: Bergantung pada status pekerjaan dan pilihan takaful
- Sektor layak: Kerajaan, GLC, swasta, dan kontrak (tertakluk kelayakan pendapatan)
Bagi mereka yang memerlukan wang segera untuk penyatuan hutang, perbelanjaan kecemasan atau pembelian penting, Personal Financing-i nampak seperti penyelesaian mudah.
Namun tanpa perancangan rapi, pinjaman ini boleh jadi beban besar terutama kepada golongan B40 dan M40 yang berpendapatan sederhana.
Keburukan Personal Loan Bank Rakyat
Walaupun pinjaman peribadi Bank Rakyat nampak menarik, ia mempunyai beberapa keburukan tersembunyi seperti kadar faedah tinggi tanpa takaful, komitmen hutang jangka panjang, penalti penyelesaian awal dan risiko menjejaskan skor kredit.
Ramai pemohon hanya fokus pada jumlah pinjaman dan kelulusan cepat, tetapi terlepas pandang beberapa kelemahan penting:
1. Kadar Faedah Tinggi Jika Tiada Takaful
Tanpa perlindungan takaful, kadar keuntungan boleh meningkat sehingga 1.5%, menjadikan jumlah bayaran balik jauh lebih tinggi.
Contohnya, pinjaman RM100,000 selama 10 tahun dengan kadar tetap 3.95% (dengan takaful) boleh meningkat kepada 5.45% jika takaful tidak diambil perbezaan bayaran bulanan yang ketara.
2. Hutang Jangka Panjang Yang Membebankan
Tempoh pembayaran sehingga 10 tahun nampak ringan dari segi bayaran bulanan, tetapi ia membawa komitmen kewangan yang lama. Sekiranya berlaku kecemasan kewangan atau kehilangan kerja, peminjam tetap perlu membayar setiap bulan atau berdepan tindakan undang-undang.
3. Kesan Buruk Kepada Skor Kredit Jika Gagal Bayar
Sekiranya pembayaran lewat atau gagal, ia akan direkodkan dalam sistem CCRIS dan menjejaskan skor kredit anda. Ini boleh menyukarkan anda untuk memohon pinjaman rumah, kereta atau kad kredit di masa depan.
4. Kos Tersembunyi & Penalti Penyelesaian Awal
Ada caj tertentu yang dikenakan jika anda mahu menyelesaikan pinjaman lebih awal, dan ada juga kos dokumentasi serta duti setem. Walaupun maklumat ini sah dari segi kontrak, ia jarang diterangkan secara terperinci semasa permohonan.
Golongan B40, belia baru bekerja atau peniaga kecil yang tidak stabil pendapatannya sangat terdedah kepada risiko ini. Tanpa bajet kukuh, mereka mudah terperangkap dalam kitaran hutang yang akhirnya menjejaskan kehidupan harian dan emosi.
Perbandingan Dengan Pinjaman Lain
Personal loan Bank Rakyat tidak semestinya paling murah atau fleksibel beberapa institusi lain seperti Bank Islam, MBSB Bank dan Co-opbank menawarkan kadar faedah dan ciri pinjaman yang lebih kompetitif.
Ramai menganggap Bank Rakyat adalah pilihan paling mudah kerana reputasinya sebagai bank koperasi rakyat. Namun, jika dibandingkan dengan bank lain, terdapat perbezaan ketara dari segi kadar faedah, fleksibiliti pembayaran, dan terma kontrak.
Bank Rakyat Lebih Mahal
Bank Rakyat:
- Kadar tetap serendah 3.42% (dengan takaful), tetapi boleh cecah 5.47% (terapung, tanpa takaful).
- Penalti penyelesaian awal masih wujud dalam sesetengah kes.
- Proses mudah untuk penjawat awam, tetapi lebih ketat bagi swasta.
Bank Islam:
- Kadar tetap 2.99% – 4.99% (berdasarkan kelayakan).
- Sesetengah pelan tiada caj penyelesaian awal.
- Ada pakej khusus untuk kakitangan kerajaan dan GLC.
MBSB Bank:
- Kadar tetap antara 3.20% – 4.50%.
- Sesetengah pakej tidak perlukan penjamin.
- Terbuka kepada sektor kerajaan & swasta dengan pelan patuh syariah.
Co-opbank Pertama (CBP):
- Kadar tetap lebih rendah untuk ahli koperasi.
- Skim potongan gaji BPA menjamin kelulusan lebih mudah.
- Had pembiayaan lebih rendah berbanding Bank Rakyat.
Alternatif Yang Lebih Fleksibel
Sekiranya anda bukan kakitangan kerajaan atau mempunyai pendapatan tidak tetap, bank seperti MBSB atau Co-opbank mungkin lebih sesuai kerana:
- Kurang bergantung pada potongan gaji.
- Kadar lebih stabil tanpa fluktuasi SBR.
- Proses permohonan lebih mesra untuk peniaga mikro atau kontrak.
Bandingkan dahulu sebelum tandatangan! Ramai golongan M40 dan peniaga mikro boleh jimat ratusan ringgit sebulan jika memilih bank dengan struktur lebih telus dan kadar lebih rendah. Jangan hanya ikut iklan atau promosi permukaan.
Siapa Patut Elak Personal Loan Bank Rakyat?
Bukan semua orang sesuai ambil pinjaman Bank Rakyat golongan berpendapatan tidak tetap, mereka yang baru bekerja, atau yang sudah ada banyak komitmen bulanan wajar berhati-hati sebelum mohon.
Ramai tergoda dengan janji “mudah lulus” atau amaun pinjaman besar. Namun, jika tidak menilai kemampuan kewangan sendiri, personal loan boleh berubah jadi beban. Bank Rakyat lebih sesuai untuk mereka yang berpendapatan stabil dan mampu konsisten membayar balik setiap bulan tanpa gagal.
Belia Baru Bekerja
Individu yang baru mula kerja biasanya belum stabil dari segi pendapatan dan simpanan kecemasan. Jika komitmen awal seperti sewa, bil, dan pinjaman pendidikan pun belum stabil, menambah hutang baru hanya akan menyempitkan ruang kewangan.
Mereka Dengan Komitmen Sedia Ada Tinggi
Sekiranya anda sudah ada hutang kereta, rumah, kad kredit atau pinjaman PTPTN ambil personal loan akan menambah beban bulanan. Ini meningkatkan risiko gagal bayar, yang akan menjejaskan skor kredit dan mencetus tekanan kewangan.
Yang Tiada Pendapatan Tetap atau Kontrak
Golongan freelance, peniaga mikro atau pekerja kontrak menghadapi risiko pendapatan tidak menentu. Walaupun layak atas kertas, mereka lebih mudah terjejas bila berlaku kelewatan pembayaran, jualan menurun atau projek tergendala.
Khususnya untuk B40 dan belia, keputusan ambil pinjaman perlu sangat berhati-hati.
Lebih baik pertimbangkan bentuk bantuan lain dahulu seperti skim pembiayaan mikro, program moratorium, atau bantuan tunai kerajaan sebelum berhutang dengan bank.
Tips Sebelum Tandatangan Borang Permohonan
Sebelum anda sahkan sebarang permohonan personal loan Bank Rakyat, penting untuk semak kadar faedah sebenar, pastikan bajet bulanan mampu tampung komitmen, dan ambil langkah untuk elak caj tersembunyi.
Ramai yang tergesa-gesa tandatangan permohonan kerana terdesak perlukan duit tanpa menyemak syarat pinjaman dengan teliti. Akibatnya, mereka terpaksa bayar lebih daripada apa yang dijangkakan, atau terperangkap dalam hutang jangka panjang yang membebankan.
1. Semak Kadar Faedah & Caj Tersembunyi
Pastikan anda tahu sama ada pinjaman anda berasaskan kadar tetap atau terapung. Fahami apa itu SBR (Standardised Base Rate) dan bagaimana ia mempengaruhi bayaran bulanan anda.
Minta juga pegawai bank senaraikan semua caj termasuk duti setem, caj pemprosesan, dan caj penyelesaian awal.
2. Ambil Takaful Untuk Elak Kadar Tinggi
Walaupun takaful nampak seperti kos tambahan, sebenarnya ia mengurangkan kadar faedah dan memberi perlindungan sekiranya berlaku kematian atau kehilangan upaya.
Tanpa takaful, kadar boleh naik sehingga 1.5% yang sangat signifikan dalam bayaran bulanan.
3. Buat Bajet & Semak Komitmen Bulanan
Gunakan kalkulator pinjaman untuk semak bayaran bulanan. Pastikan jumlah itu tidak melebihi 40% daripada pendapatan bersih anda. Jika melebihi, lebih baik pertimbangkan pilihan lain atau tangguhkan pinjaman dahulu.
Tips ini sangat penting untuk golongan muda dan berpendapatan sederhana. Keputusan kewangan seperti ambil loan bukan sekadar untuk hari ini, tapi memberi kesan selama 5 hingga 10 tahun. Lebih baik buat keputusan bijak dari awal.
Penutup
Personal loan dari Bank Rakyat memang mudah dan cepat, tapi bukan bermaksud ia sesuai untuk semua orang. Kadar faedah boleh jadi tinggi jika tanpa takaful, dan komitmen jangka panjang boleh menjadi beban jika tidak dirancang rapi.
Ramai yang ambil loan dalam keadaan terdesak, tapi akhirnya terperangkap dalam hutang yang sukar dilangsaikan.
Sebelum anda tandatangan borang permohonan, pastikan anda tahu betul-betul apa yang anda bayar berapa kadar faedah, berapa jumlah bayaran bulanan, dan berapa lama anda akan terikat dengan hutang itu. Bandingkan juga dengan pinjaman dari bank lain, dan fikirkan sama ada anda benar-benar perlukan loan ini sekarang.
Kewangan anda, tanggungjawab anda. Jangan buat keputusan berdasarkan emosi atau iklan semata-mata. Bertindak bijak hari ini, untuk elakkan beban esok.
Bantu kami share artikel ini: