Keburukan Fixed Deposit, Perlu Tahu Sebelum Simpan Duit!

Keburukan Fixed Deposit – Fixed deposit mungkin nampak selamat, tapi ia juga datang dengan beberapa kelemahan seperti pulangan rendah, sekatan pengeluaran awal, dan risiko nilai wang susut akibat inflasi. Ketahui semua keburukan fixed deposit sebelum anda ‘kunci’ simpanan anda.

Ramai rakyat Malaysia memilih fixed deposit sebagai tempat simpanan kerana ia kelihatan stabil dan dilindungi PIDM. Namun, tahukah anda bahawa pelaburan ini juga ada kekurangannya?

Artikel ini membongkar apa sebenarnya kelemahan fixed deposit, siapa yang berisiko rugi, bila dan bagaimana ia memberi kesan, serta kenapa penting untuk anda tahu sebelum membuat keputusan kewangan.

Bayangkan anda simpan RM10,000 dalam FD selama setahun, tapi nilai sebenar wang itu menurun kerana kadar inflasi lebih tinggi daripada faedah yang diterima. Inilah realiti yang ramai terlepas pandang dan sebab utama kenapa anda perlu faham risiko fixed deposit.

Apa Itu Fixed Deposit dan Bagaimana Ia Berfungsi

Fixed deposit (FD) ialah sejenis simpanan bank di mana anda ‘kunci’ sejumlah wang untuk tempoh tertentu dan memperoleh pulangan tetap berdasarkan kadar faedah yang ditetapkan. Ia popular kerana dianggap selamat dan dijamin oleh PIDM sehingga RM250,000.

FD berfungsi dengan membenarkan bank ‘memegang’ wang anda selama tempoh tertentu biasanya antara 1 bulan hingga 5 tahun dan sebagai balasan, anda menerima faedah tetap berdasarkan jumlah dan tempoh simpanan.

Semakin lama tempoh simpanan, biasanya semakin tinggi kadar faedahnya. Sebagai contoh, kadar semasa (2025) untuk FD 12 bulan di Maybank ialah 2.45% setahun, manakala di Bank Islam boleh mencecah 2.70%.

Walau bagaimanapun, wang tersebut tidak boleh dikeluarkan sebelum matang tanpa penalti jika dikeluarkan awal, faedah mungkin dibatalkan sepenuhnya atau hanya dibayar separuh sahaja.

Cara Memohon Fixed Deposit:

1. Manual (Cawangan):

• Bawa MyKad/pasport
• Isi borang pembukaan akaun FD
• Serahkan wang minimum (RM1,000 ke atas)
• Terima sijil FD

2. Online (Perbankan Internet):

• Log masuk akaun bank (Maybank2u, CIMB Clicks, dll.)
• Pilih produk FD
• Masukkan jumlah & tempoh
• Sijil digital akan dikeluarkan

FD mungkin sesuai untuk anda yang mahukan simpanan selamat tanpa risiko besar. Namun begitu, bagi golongan muda atau mereka yang perlukan kecairan tunai cepat, instrumen ini boleh jadi ‘perangkap’ yang mengurangkan fleksibiliti kewangan. Jadi penting untuk faham cara ia berfungsi sebelum menyimpan.

Keburukan Fixed Deposit Yang Ramai Tak Tahu

Walaupun fixed deposit sering dianggap pelaburan selamat, ia mempunyai beberapa kelemahan yang boleh menjejaskan nilai simpanan anda dalam jangka panjang terutamanya jika tidak disesuaikan dengan matlamat kewangan.

Salah satu kelemahan utama FD ialah pulangan yang rendah, biasanya antara 2.2% hingga 2.7% setahun. Dalam situasi inflasi melebihi kadar ini, kuasa beli wang anda akan menyusut walaupun jumlahnya bertambah sedikit.

Ini bermakna nilai sebenar duit anda semakin berkurang. Selain itu, FD mengikat wang anda untuk satu tempoh tertentu. Jika anda perlukan wang secara mengejut, anda terpaksa mengeluarkan simpanan sebelum matang dan kehilangan sebahagian atau semua faedah yang dijanjikan.

Ini menjadikan FD kurang fleksibel berbanding produk seperti ASB atau Tabung Haji. FD juga tidak sesuai untuk pelabur yang agresif atau mahu gandakan wang dalam masa singkat. Berbanding saham atau unit trust yang berpotensi beri pulangan 5–10% setahun, FD kelihatan terlalu konservatif.

Ringkasan Keburukan Fixed Deposit:

• Pulangan rendah, sering kalah kepada inflasi
• Wang terkunci – tiada akses mudah semasa kecemasan
• Penalti pengeluaran awal – faedah hilang atau dipotong
• Kurang fleksibel untuk strategi pelaburan jangka pendek
• Tiada potensi pertumbuhan modal seperti pelaburan lain

Golongan muda, pekerja sektor swasta, atau peniaga kecil mungkin mendapati FD tidak membantu dalam membina kekayaan dengan cepat.

Dalam masa ekonomi mencabar, mempunyai akses cepat kepada simpanan fleksibel lebih penting daripada faedah kecil yang ‘terkunci’. Oleh itu, fahami risiko ini sebelum anda buat keputusan untuk ‘kunci’ duit anda dalam FD.

Perbandingan Fixed Deposit Dengan Alternatif Lain

Fixed deposit bukan satu-satunya tempat simpan duit. Ada alternatif lain seperti ASB, Tabung Haji, unit amanah dan emas yang mungkin lebih fleksibel, berisiko rendah dan berpotensi beri pulangan lebih baik, bergantung kepada keperluan kewangan anda.

Sebagai contoh, Amanah Saham Bumiputera (ASB) biasanya memberikan pulangan antara 4%–5% setahun dan boleh dikeluarkan bila-bila masa tanpa penalti.

Begitu juga dengan Tabung Haji yang menawarkan pulangan purata 3%–4% dengan kelebihan patuh syariah dan simpanan percuma cukai. Unit trust pula memberi potensi pulangan lebih tinggi (5%–10%) dalam jangka panjang, tetapi dengan risiko turun naik pasaran.

Sementara itu, pelaburan emas boleh jadi pelindung nilai terhadap inflasi, walaupun harganya agak tidak stabil.

Berbanding alternatif-alternatif ini, FD kelihatan kurang kompetitif kerana kadar faedahnya lebih rendah dan wang tidak mudah diakses bila diperlukan.

Perbandingan FD vs Alternatif:

Untuk golongan B40 dan M40 yang ingin menggandakan simpanan atau cari instrumen simpanan fleksibel, alternatif seperti ASB dan Tabung Haji jauh lebih berbaloi.

FD sesuai jika anda utamakan kestabilan, tapi ia bukan pilihan terbaik jika matlamat anda adalah pertumbuhan aset jangka panjang.

Siapa Yang Tidak Sesuai Simpan Duit Dalam Fixed Deposit

Tidak semua orang sesuai menyimpan wang dalam fixed deposit. Jika anda perlukan akses cepat kepada wang, mahukan pulangan tinggi, atau sedang membina kekayaan, FD mungkin bukan pilihan terbaik untuk anda.

FD direka untuk mereka yang mahu simpanan stabil dalam jangka masa tertentu. Tetapi jika anda:

• Anak muda yang baru bekerja, anda mungkin perlukan tunai untuk perbelanjaan kecemasan, pelaburan modal, atau deposit rumah.
• Peniaga kecil atau freelancer, anda perlukan aliran tunai fleksibel untuk modal pusingan, jadi ‘mengikat’ wang dalam FD boleh jejaskan operasi harian.
• Pelabur aktif, FD akan terasa membosankan kerana tidak ada potensi keuntungan besar atau dividen bulanan seperti saham atau REIT.

Tambahan pula, dengan pulangan FD yang rendah, simpanan anda mungkin kalah kepada inflasi dan ini melemahkan kuasa beli dalam jangka panjang.

Golongan Yang Tidak Sesuai Dengan FD:

• Anak muda dengan matlamat kewangan agresif
• Pekerja gig atau freelancer dengan pendapatan tak tetap
• Peniaga mikro yang perlu modal pusingan segera
• Pelabur aktif yang kejar pertumbuhan aset
• Ibu bapa yang simpan untuk jangka pendek (yuran sekolah, dll.)

Memilih instrumen simpanan yang tidak sesuai boleh menyebabkan tekanan kewangan, terutamanya bila anda perlukan duit tetapi tidak boleh keluarkan tanpa penalti.

Golongan sasaran seperti anak muda dan peniaga kecil perlu lebih berhati-hati kerana kecairan tunai adalah lebih penting berbanding kestabilan kadar faedah.

Bila Fixed Deposit Masih Relevan dan Bermanfaat

Walaupun banyak kelemahan, fixed deposit masih relevan untuk sesetengah golongan terutamanya mereka yang utamakan keselamatan wang, kestabilan pulangan dan tidak mahu ambil risiko besar.

FD sesuai untuk pesara atau individu berusia yang mahukan simpanan tetap tanpa perlu risau turun naik pasaran. Ia juga ideal bagi mereka yang ingin pastikan wang tidak digunakan sesuka hati kerana wang ‘dikunci’ dalam tempoh tertentu.

Selain itu, FD boleh dijadikan sebahagian daripada diversifikasi kewangan contohnya simpan sebahagian dana dalam FD, dan sebahagian lagi dalam ASB atau unit amanah.

Untuk simpanan jangka pendek seperti duit pendidikan anak tahun depan atau tabung percutian, FD memberi jaminan pulangan tanpa risiko kerugian modal.

Keuntungan lain ialah perlindungan PIDM sehingga RM250,000, memberikan ketenangan fikiran kepada penyimpan.

Situasi Di Mana FD Masih Sesuai:

• Golongan pesara yang mahu simpanan stabil
• Simpanan jangka pendek (6–12 bulan) untuk perbelanjaan tertentu
• Pendeposit yang tidak mahir pelaburan berisiko
• Diversifikasi dana untuk elak semua wang dalam satu tempat
• Mahu simpanan dilindungi PIDM

Bagi rakyat Malaysia yang tidak selesa dengan risiko atau kurang pendedahan terhadap pelaburan lain, FD masih merupakan pilihan yang baik.

Ia boleh dijadikan ‘batu asas’ kepada pengurusan kewangan, terutamanya bagi mereka yang ingin menyimpan dengan tenang tanpa bimbang kerugian.

Penutup

Fixed deposit memang nampak selamat dan stabil, tetapi itu tidak bermakna ia bebas daripada kelemahan. Pulangan yang rendah, kekangan pengeluaran, dan kesan inflasi boleh memberi kesan besar jika anda tidak teliti dalam merancang simpanan.

Bagi sesetengah orang, FD masih berguna sebagai simpanan jangka pendek atau pelindung modal.

Namun untuk ramai rakyat Malaysia terutamanya golongan muda, usahawan dan mereka yang kejar pertumbuhan kewangan terdapat pilihan lain yang lebih berbaloi dan fleksibel.

Sebelum anda ‘kunci’ duit dalam FD, nilai semula keperluan hidup anda, risiko yang anda sanggup ambil, dan peluang lain yang boleh memberi pulangan lebih baik.

Pilihan bijak hari ini akan tentukan kestabilan kewangan anda pada masa depan.