5 Keburukan Kad Kredit HSBC Amanah

Kad kredit HSBC Amanah mungkin kelihatan menarik dengan ganjaran tunai dan label patuh Syariah, namun ramai pengguna tidak sedar terdapat beberapa keburukan tersembunyi yang boleh menjejaskan kewangan mereka.

Dalam artikel ini, kami akan bongkarkan secara telus keburukan kad kredit HSBC Amanah supaya anda dapat membuat keputusan kewangan yang bijak dan tidak terperangkap dengan kos yang tidak dijangka.

Adakah kad kredit HSBC Amanah benar-benar selamat untuk digunakan? Atau adakah ia hanya indah khabar dari rupa?

Kad kredit jenis Islamik seperti HSBC Amanah MPower Platinum Credit Card-i memang direka khusus untuk memenuhi keperluan pengguna Muslim. Ia tidak mengenakan faedah (riba) secara langsung, sebaliknya menggunakan konsep Syariah seperti ujrah (yuran perkhidmatan).

Namun, walaupun patuh Syariah atas kertas, ada beberapa kelemahan yang mungkin mengejutkan anda seperti yuran tahunan tersembunyi, caj lewat bayar, kadar keuntungan tinggi untuk pengeluaran tunai, serta rebat tunai yang sangat terhad.

Bagi anda yang sedang mempertimbangkan untuk memohon kad kredit HSBC Amanah, artikel ini akan membantu anda memahami sisi gelap yang sering tidak dijelaskan oleh bank atau agen pemasaran.

Kami juga akan bandingkan kad ini dengan alternatif Islamik lain serta memberikan panduan sama ada kad ini benar-benar sesuai untuk anda atau tidak.

Apakah Itu Kad Kredit HSBC Amanah?

Kad kredit HSBC Amanah merupakan produk kewangan yang ditawarkan oleh HSBC Amanah Malaysia Berhad, direka berasaskan prinsip perbankan Islam. Ia menggunakan kontrak Syariah seperti Ujrah (yuran perkhidmatan) dan Tawarruq untuk menggantikan konsep faedah riba dalam kad kredit konvensional.

Antara produk popular dalam rangkaian ini ialah HSBC Amanah MPower Platinum Credit Card-i, yang sering dipromosikan kepada pengguna Muslim yang ingin memilih kad kredit patuh syariah.

Berbeza daripada kad kredit biasa, HSBC Amanah menekankan pematuhan kepada prinsip Syariah dengan melarang sebarang transaksi yang melibatkan aktiviti tidak halal seperti pembelian alkohol, perjudian, dan perkhidmatan yang bercanggah dengan hukum Islam.

Di samping itu, kad ini juga menawarkan pelbagai faedah seperti rebat tunai, pelan ansuran tanpa faedah, dan promosi eksklusif kepada pemegang kad yang layak.

Namun begitu, walaupun tampil sebagai kad “mesra Muslim”, penting untuk anda fahami bahawa HSBC Amanah masih merupakan instrumen hutang, dan sekiranya tidak digunakan secara berhemah, ia boleh menyebabkan beban kewangan jangka panjang.

Ciri-Ciri Utama Kad Kredit HSBC Amanah:

• Patuh Syariah menggunakan konsep Ujrah dan Tawarruq
• Rebat tunai hingga 8% untuk eWallet, petrol dan runcit
• Pelan pindahan baki dan ansuran tanpa faedah (tertakluk promosi)
• Akses ke promosi eksklusif tempatan & antarabangsa HSBC
• Perlindungan takaful kemalangan diri dan pembelian

Meskipun begitu, semua kelebihan ini tidak seharusnya mengaburi risiko yang tersembunyi. Ramai pengguna terlepas pandang keburukan yang boleh berlaku jika kad ini disalah guna atau tidak dikendalikan dengan bijak.

Itulah sebabnya bahagian seterusnya akan mengupas dengan terperinci senarai keburukan kad kredit HSBC Amanah yang perlu anda ketahui sebelum memohon.

Senarai Keburukan Kad Kredit HSBC Amanah

Meskipun dipasarkan sebagai kad kredit Islamik yang patuh Syariah dan menawarkan ganjaran rebat tunai, HSBC Amanah sebenarnya mempunyai beberapa kelemahan yang wajar diketahui oleh pengguna sebelum memohon. Berikut adalah senarai keburukan yang sering tidak dijelaskan secara terbuka:

1. Yuran Tahunan Yang Tinggi Jika Tidak Aktif

HSBC Amanah mengenakan yuran tahunan sebanyak RM240 untuk kad utama dan RM120 untuk kad tambahan. Walaupun terdapat pengecualian, ia hanya diberikan sekiranya pengguna:

• Melakukan sekurang-kurangnya 1 transaksi setiap bulan, dan;
• Mencapai perbelanjaan minimum RM2,000 setahun.

Jika anda tidak memenuhi kedua-dua syarat ini, yuran penuh akan dikenakan secara automatik. Ini menjadi beban tambahan kepada pengguna yang hanya guna kad sesekali atau dalam jumlah kecil.

2. Caj Lewat Bayar dan Keuntungan Kompaun

Walaupun konsep riba dielakkan, HSBC Amanah tetap mengenakan:

• Pembayaran minimum: RM50 atau 5% daripada jumlah tertunggak
• Caj lewat bayar: 1% daripada baki tertunggak (minimum RM10, maksimum RM100)

Sekiranya anda gagal melunaskan baki sepenuhnya, caj ini boleh terkumpul dan membebankan anda. Situasi ini tidak jauh berbeza dengan kad konvensional dan boleh membawa kepada hutang berpanjangan.

3. Had Rebat Tunai Yang Terhad

HSBC Amanah sering mempromosikan rebat tunai 8%, tetapi ia hanya diberikan untuk kategori tertentu (eWallet, barangan runcit, petrol) dan diutamakan kepada 3,000 pengguna terawal setiap bulan. Malah:

• Had maksimum rebat adalah RM15 setiap kategori sebulan
• Rebat lain hanya 0.2% tanpa had (sangat rendah)

Ini menjadikan faedah rebat tunai tidak signifikan untuk pengguna biasa, berbanding pesaing seperti kad kredit Maybank Islamic atau Bank Rakyat.

4. Caj Pengeluaran Tunai & Kadar Keuntungan

Walaupun tidak menggunakan faedah secara konvensional, HSBC Amanah tetap mengenakan:

• Caj pengeluaran tunai: 2% daripada jumlah dikeluarkan
• Kadar keuntungan: Sehingga 18% setahun untuk baki tertunggak yang tidak dibayar

Penggunaan kad ini untuk wang tunai boleh merugikan dan bertentangan dengan prinsip belanja berhemah.

5. Kelayakan Pendapatan Minimum RM3,000 Sebulan

Untuk memohon kad ini, pemohon perlu memiliki pendapatan minimum RM36,000 setahun (RM3,000 sebulan). Ini menyukarkan:

• Golongan B40
• Peniaga mikro
• Pekerja sambilan

untuk mendapatkan akses kepada kad ini, sekaligus menyempitkan kumpulan pengguna berpotensi.

Dengan segala keburukan ini, kad kredit HSBC Amanah perlu digunakan dengan sangat cermat. Seterusnya, kita akan lihat isu pematuhan Syariah dan sama ada kad ini benar-benar selaras dengan prinsip Islam atau hanya kosmetik semata-mata.

Isu Pematuhan Syariah

Kad kredit HSBC Amanah sering dipromosikan sebagai produk perbankan Islamik yang mematuhi prinsip Syariah, khususnya melalui kontrak Tawarruq dan Ujrah.

Namun, walaupun terdapat pengesahan dari penasihat Syariah bank, sebilangan pengguna dan pakar kewangan Islam masih mempersoalkan sejauh mana kad ini benar-benar bebas daripada unsur riba dan gharar.

Transaksi Yang Tidak Dibenarkan

Sebagai kad Islamik, HSBC Amanah menetapkan sekatan ketat ke atas penggunaan kad untuk transaksi tertentu. Antara larangan yang dinyatakan secara rasmi termasuk:

• Pembelian alkohol atau barangan tidak halal
• Pembayaran ke premis perjudian
• Transaksi berkaitan aktiviti yang bertentangan dengan Syariah

Penting untuk diketahui, sistem kad kredit HSBC Amanah boleh menolak transaksi secara automatik di premis yang tergolong dalam kategori di atas.

Namun begitu, pemantauan ini bergantung kepada kod peniaga (MCC), yang tidak selalu tepat. Maka, ada kemungkinan transaksi tidak patuh masih boleh berlaku jika tidak disaring secara efektif.

Pandangan Pengguna dan Ulama Kewangan

Beberapa pihak dalam komuniti kewangan Islam mengkritik konsep kad kredit Islamik secara umum, termasuk HSBC Amanah, kerana:

• Ia menggunakan struktur yang hampir serupa dengan kad konvensional, cuma menukar istilah faedah kepada “ujrah”
• Unsur riba mungkin masih wujud secara tidak langsung, terutamanya apabila berlaku caj lewat bayar dan pengkompaunan hutang
• Risiko pengguna terjerumus dalam hutang tetap tinggi, yang bercanggah dengan tujuan kewangan Islam (mengelakkan bebanan)

Sebagai contoh, laporan kajian daripada beberapa institusi akademik menunjukkan bahawa kebanyakan pengguna tidak memahami betul perbezaan antara kad Islamik dan konvensional, dan seringkali mengalami beban hutang yang sama.

Adakah HSBC Amanah Disahkan Oleh Badan Syariah?

Ya, HSBC Amanah dikawal selia oleh:

• Jawatankuasa Syariah dalaman bank
• Garis panduan yang ditetapkan oleh Bank Negara Malaysia melalui Shariah Governance Framework

Namun, pengguna perlu sedar bahawa status “patuh Syariah” bukan jaminan kad ini bebas risiko, terutama dari segi amalan penggunaan sebenar dan akibat hutang jangka panjang.

Perbandingan Dengan Kad Kredit Islamik Lain

Sebelum membuat keputusan untuk memohon kad kredit HSBC Amanah, adalah bijak untuk membandingkannya dengan beberapa kad kredit Islamik lain di pasaran Malaysia.

Ini penting kerana walaupun semua kad ini membawa label “patuh Syariah”, terdapat perbezaan ketara dari segi kos tahunan, ganjaran, kelayakan, dan caj tersembunyi.

HSBC Amanah vs Maybank Islamic Ikhwan Visa Platinum

Jika anda mahukan kad tanpa yuran tahunan dan lebih fokus kepada ganjaran mata, Maybank Islamic Ikhwan lebih fleksibel. Namun HSBC Amanah sesuai jika anda kerap berbelanja pada kategori tertentu seperti eWallet dan petrol.

HSBC Amanah vs Bank Islam Platinum Credit Card-i

Bank Islam lebih sesuai untuk golongan B40/M40 yang inginkan kad Islamik dengan pendapatan lebih rendah. HSBC Amanah lebih agresif dari segi ganjaran, tetapi syaratnya lebih ketat.

Siapa Patut Pilih HSBC Amanah?

Anda sesuai guna HSBC Amanah jika:

• Perbelanjaan bulanan melebihi RM2,000 (untuk elak yuran tahunan)
• Selalu guna eWallet dan beli petrol atau barang runcit
• Mahu pelan ansuran tanpa faedah jangka pendek
• Mementingkan pematuhan Syariah dan promosi antarabangsa

Elakkan jika:

• Pendapatan tidak konsisten atau bawah RM3,000
• Sukar kawal perbelanjaan atau selalu lewat bayar
• Jarang guna kad kredit atau hanya guna untuk kecemasan

Bila Sesuai & Bila Tak Sesuai Guna Kad Kredit HSBC Amanah

Kad kredit HSBC Amanah bukan untuk semua orang. Walaupun ia menawarkan ciri patuh Syariah dan ganjaran yang menarik, pengguna perlu bijak menilai masa dan keadaan yang sesuai untuk menggunakannya agar tidak terperangkap dalam beban hutang.

Situasi Disarankan Guna Kad Kredit HSBC Amanah

1. Anda Bayar Penuh Setiap Bulan

Jika anda berdisiplin membayar baki penuh setiap bulan sebelum tarikh akhir, anda boleh elakkan caj keuntungan. Ini menjadikan penggunaan kad lebih efisien untuk mendapatkan rebat tunai atau manfaat ansuran tanpa faedah.

2. Anda Mahu Rebat Untuk Belanja Harian

Kad ini memberi 8% rebat tunai untuk petrol, barangan runcit dan eWallet. Jika anda kerap berbelanja dalam kategori ini dan berada dalam kalangan pengguna terawal setiap bulan, anda boleh jimat lebih banyak.

3. Anda Mahu Kad Islamik Yang Selamat Diguna di Luar Negara

HSBC Amanah diterima secara meluas di luar negara dan datang dengan perlindungan takaful kemalangan serta manfaat perjalanan. Sangat sesuai untuk mereka yang selalu ke luar negara atas urusan kerja atau ibadah.

4. Anda Kerap Guna Kad untuk Promosi Bank

HSBC terkenal dengan tawaran eksklusif di restoran, pusat beli-belah dan hotel. Jika anda suka ‘shopping smart’, kad ini beri akses promosi yang berbaloi.

Situasi Tidak Disarankan Guna Kad Ini

1. Anda Tidak Mampu Bayar Penuh atau Sering Lewat Bayar

Kelewatan akan dikenakan caj tambahan dan kadar keuntungan tinggi (hingga 18% p.a). Ini boleh menjadikan hutang anda berganda dan membebankan.

2. Anda Jarang Guna Kad Kredit

Jika anda tidak aktif guna kad setiap bulan dan tak capai perbelanjaan minimum RM2,000 setahun, yuran tahunan RM240 akan dikenakan merugikan anda.

3. Pendapatan Anda Tidak Mencapai RM3,000 Sebulan

Kad ini tidak sesuai untuk mereka dengan pendapatan tidak tetap, peniaga kecil atau pelajar. Ada pilihan kad lain yang lebih mudah diluluskan dan tidak memerlukan pendapatan tinggi.

4. Anda Mahu Rebat Konsisten Tanpa Had

HSBC Amanah mengehadkan rebat RM15 sebulan setiap kategori. Jika anda inginkan pulangan tunai tanpa had, kad lain seperti OCBC 365 atau BigPay mungkin lebih sesuai.

Alternatif Kepada Kad Kredit HSBC Amanah

Sekiranya anda mendapati bahawa kad kredit HSBC Amanah tidak sesuai dengan keperluan kewangan atau gaya hidup anda, jangan risau terdapat beberapa pilihan alternatif yang lebih mesra pengguna, kurang risiko, dan masih mematuhi prinsip Syariah.

Kad Debit Islamik

1. Maybank Islamic Debit Card-i

• Patuh Syariah, menggunakan prinsip Qard
• Sesuai untuk kawal bajet kerana hanya guna duit dalam akaun
• Tiada caj lewat bayar atau kadar keuntungan

2. Bank Islam Debit-i

• Boleh digunakan untuk urus niaga dalam dan luar negara
• Disertakan dengan perlindungan takaful asas
• Tidak memerlukan semakan kelayakan pendapatan

Kelebihan utama kad debit ialah anda tidak berhutang sesuai untuk yang mahu elak risiko hutang kad kredit.

Pelan Ansuran Tanpa Kad Kredit

1. Atome, Grab PayLater, ShopBack PayLater

• Bayar dalam 3–6 bulan tanpa faedah
• Tidak perlukan kad kredit, hanya akaun eWallet
• Proses pendaftaran cepat dan fleksibel

Sesuai untuk pembelian barangan elektronik, pakaian, atau keperluan rumah dengan bajet terkawal.

Aplikasi eDompet Patuh Syariah

1. MAE by Maybank Islamic

• Menawarkan pengurusan bajet, pelaburan, dan transaksi harian
• Boleh link ke debit card patuh Syariah
• Fungsi ‘Tabung’ bantu anda menyimpan secara automatik

2. HLB Connect (Hong Leong Islamic)

• Perbankan mudah alih dengan kemudahan pembayaran dan pemantauan akaun
• Integrasi dengan perkhidmatan perbankan Islamik HLB

eDompet memberikan kawalan penuh terhadap perbelanjaan tanpa risiko caj tersembunyi.

Kenapa Pilih Alternatif?

Jika anda:

• Ingin mengelak hutang
• Bimbang tentang komitmen kewangan jangka panjang
• Mahu cara pembayaran yang mudah dan patuh Syariah

Maka alternatif ini lebih selamat dan praktikal berbanding kad kredit.

Soalan Lazim (FAQ)

1. Adakah HSBC Amanah benar-benar patuh Syariah?

Ya, kad kredit HSBC Amanah disahkan patuh Syariah oleh Jawatankuasa Penasihat Syariah dalaman HSBC Amanah dan dikawal oleh garis panduan Bank Negara Malaysia. Namun, tahap pematuhan bergantung kepada cara anda menggunakan kad jika kerap lewat bayar atau buat pengeluaran tunai, risiko riba tetap wujud.

2. Adakah saya boleh batalkan kad jika tidak mahu guna lagi?

Boleh. Anda boleh menghubungi pusat perkhidmatan pelanggan HSBC atau kunjungi cawangan terdekat untuk proses pembatalan. Pastikan semua baki tertunggak telah dijelaskan sebelum permintaan pembatalan dikemukakan.

3. Apa berlaku jika saya lewat bayar atau tak bayar penuh setiap bulan?

Jika anda lewat bayar:

• Caj 1% daripada jumlah tertunggak (min RM10, maks RM100) akan dikenakan
• Kadar keuntungan sehingga 18% setahun akan dikira ke atas baki tertunggak
  Ini boleh menyebabkan beban hutang meningkat secara beransur dan menjejaskan rekod kredit anda.

4. Kad ini sesuai untuk siapa?

Kad ini sesuai untuk individu:

• Yang berpendapatan tetap sekurang-kurangnya RM3,000 sebulan
• Yang mampu bayar penuh setiap bulan
• Yang mencari kad patuh Syariah dengan rebat khusus (petrol, eWallet, runcit)
  Tidak sesuai untuk mereka yang tidak disiplin dalam pengurusan kewangan atau bergaji tidak tetap.

5. Bolehkah saya guna kad ini di luar negara?

Ya. Kad kredit HSBC Amanah diterima secara global di mana-mana premis yang menyokong rangkaian VISA. Namun caj pertukaran mata wang asing dan caj transaksi luar negara (sekitar 1–2.5%) mungkin dikenakan.

Penutup

Kad kredit HSBC Amanah memang menawarkan beberapa kelebihan seperti rebat tunai, ciri patuh Syariah, dan akses ke promosi antarabangsa. Namun di sebalik itu, terdapat pelbagai keburukan yang perlu diberi perhatian, termasuk yuran tahunan tersembunyi, caj lewat bayar, dan had rebat tunai yang mengecewakan.

Kad ini bukan untuk semua orang. Ia hanya berbaloi jika anda mampu kawal perbelanjaan, bayar penuh setiap bulan, dan tahu cara memaksimumkan manfaat. Jika tidak, ia mungkin menjadi beban kewangan dan bukannya kemudahan.

Jadi, sebelum anda mohon kad kredit HSBC Amanah, fikirkan dulu: Adakah anda benar-benar perlukan kad ini? Atau ada alternatif lain yang lebih selamat dan praktikal?

Sekiranya anda mendapati artikel ini membantu, sila kongsikan kepada rakan atau ahli keluarga yang sedang pertimbangkan kad kredit Islamik. Anda juga boleh semak artikel berkaitan untuk memahami produk kewangan lain yang lebih sesuai:

• Keburukan Pinjaman AEON Credit
• Keburukan Pinjaman ASB
• Pinjaman Duit dengan Orang Kaya
• Pinjaman Tanpa Kad ATM
• Cara Pajak Emas di Ar Rahnu