Pinjaman berlandaskan syariah ialah pembiayaan kewangan yang patuh kepada hukum Islam bebas riba, tiada unsur gharar, dan berdasarkan prinsip jual beli atau perkongsian untung. Kini, pelbagai skim pinjaman syariah ditawarkan di Malaysia untuk bantu rakyat capai keperluan kewangan secara halal.
Siapa yang layak mohon pinjaman berlandaskan syariah? Di Malaysia, individu dan usahawan boleh memilih dari pelbagai skim seperti TEKUN, MARA dan SME Bank yang menawarkan pembiayaan patuh syariah. Tawaran ini terbuka sepanjang tahun 2025, dengan jumlah pinjaman mencecah RM1 juta.
Permohonan boleh dibuat secara dalam talian atau di pejabat rasmi bergantung kepada skim. Kenapa ini penting? Kerana ia memberi alternatif halal kepada rakyat yang ingin elak riba dan ingin patuh pada prinsip Islam.
Tahukah anda, sebahagian besar pinjaman syariah ini menawarkan kadar keuntungan serendah 3.5% sahaja lebih rendah daripada banyak pinjaman konvensional? Ia bukan sahaja patuh syariah, malah lebih mesra poket, khususnya untuk golongan B40, usahawan mikro dan graduan muda yang baru mulakan perniagaan.
Apa Itu Pinjaman Berlandaskan Syariah?
Pinjaman berlandaskan syariah ialah pembiayaan kewangan yang patuh pada prinsip Islam, tanpa unsur riba (faedah), gharar (ketidaktentuan), dan maysir (judi). Ia berasaskan konsep muamalat Islam seperti murabahah (jual beli), ijarah (sewaan) atau mudharabah (perkongsian untung).
Pinjaman syariah semakin mendapat tempat dalam kalangan rakyat Malaysia, terutamanya mereka yang ingin memastikan urusan kewangan mereka halal dan diberkati.
Tidak seperti pinjaman konvensional yang mengenakan faedah tetap atau berubah, pinjaman Islamik menggantikan faedah dengan “keuntungan” berdasarkan nilai barang atau perkhidmatan yang dipersetujui lebih awal.
Ciri-Ciri Utama Pinjaman Patuh Syariah:
- Tiada riba: Keuntungan ditentukan berdasarkan akad, bukan faedah tambahan
- Telus & adil: Setiap perjanjian mesti jelas dan dipersetujui kedua-dua pihak
- Patuh Syariah: Dipantau oleh panel penasihat syariah institusi kewangan
- Mesra pengguna: Banyak menawarkan kadar keuntungan tetap yang rendah
Konsep ini sesuai untuk semua lapisan masyarakat sama ada individu Muslim, peniaga kecil, penjawat awam mahupun graduan muda yang ingin menyusun kewangan tanpa kompromi dari sudut agama.
Senarai Skim Pinjaman Patuh Syariah Terkini
Pada tahun 2025, pelbagai skim pembiayaan patuh syariah ditawarkan oleh agensi kerajaan dan institusi kewangan untuk bantu usahawan dan individu mendapatkan modal secara halal. Berikut ialah senarai utama yang aktif dan sahih:
1. Skim Pembiayaan TEKUN Nasional
- Ditawarkan kepada usahawan Bumiputera dan Masyarakat India
- Jumlah pembiayaan: RM10,000 hingga RM100,000
- Tempoh bayaran: Sehingga 10 tahun
- Wajib ada perniagaan berdaftar & perlindungan takaful
Sesuai untuk: Peniaga kecil dan sederhana, usahawan mikro luar bandar
2. Program HalalBiz
- Fokus kepada PMKS dengan pensijilan Halal JAKIM
- Pembiayaan sehingga RM1 juta
- Kadar keuntungan: 6% (subsidi disediakan)
- Tempoh: 5–7 tahun
Sesuai untuk: Perniagaan patuh syariah yang ingin kembang operasi
3. Skim ProSPEC
- Untuk usahawan profesional Bumiputera
- Jumlah pinjaman: RM250,000–RM500,000
- Tempoh bayaran: 1–10 tahun
- Kadar keuntungan tetap 4%
Sesuai untuk: Syarikat Sdn. Bhd atau pemilik tunggal yang serius berkembang
4. DanaNITA
- Khas untuk usahawan wanita Bumiputera
- Pembiayaan hingga RM150,000
- Kadar keuntungan 3.5%
- Tempoh bayaran: Sehingga 10 tahun
Sesuai untuk: Wanita yang ingin kembangkan perniagaan kecil
5. Skim SEMAi
- Untuk lepasan institusi pendidikan MARA
- Pembiayaan: RM10,000 – RM50,000
- Tempoh: 1–5 tahun
- Kadar keuntungan: 3.5%
Sesuai untuk: Graduan muda yang baru mula perniagaan
Setiap skim mempunyai syarat kelayakan dan kelebihan tersendiri. Anda boleh pilih yang paling sesuai mengikut tahap perniagaan, pengalaman dan keperluan modal semasa.
Syarat Kelayakan Permohonan
Setiap skim pinjaman berlandaskan syariah mempunyai kriteria tersendiri, namun secara umumnya, terdapat beberapa syarat asas yang perlu dipenuhi oleh pemohon. Ini termasuk status warganegara, jenis perniagaan, dan komitmen terhadap prinsip patuh syariah.
Syarat Umum Pemohon
- Warganegara Malaysia
- Berumur 18 hingga 65 tahun
- Perniagaan berdaftar dengan SSM atau pihak berkuasa tempatan
- Bukan muflis atau disenaraihitamkan
- Perniagaan patuh syariah, tidak melibatkan produk haram atau riba
Syarat Tambahan Ikut Skim
| Skim | Kriteria Tambahan |
|---|---|
| TEKUN | Bumiputera/Masyarakat India, tiada pembiayaan aktif lain |
| HalalBiz SME Bank | Sijil Halal JAKIM, PMKS aktif lebih 2 tahun |
| ProSPEC MARA | Usahawan profesional sepenuh masa |
| DanaNITA MARA | Pemohon wanita Bumiputera |
| SEMAi MARA | Lepasan institusi di bawah MARA |
Penting untuk semak terperinci syarat setiap skim melalui laman rasmi agensi yang terlibat. Kegagalan mematuhi mana-mana syarat boleh menyebabkan permohonan ditolak.
Sediakan semua dokumen sokongan lebih awal seperti salinan IC, pendaftaran perniagaan, penyata bank dan surat pengesahan syariah (jika perlu).
Jumlah & Tempoh Pembiayaan
Setiap skim pinjaman patuh syariah menawarkan jumlah pembiayaan dan tempoh bayaran balik yang berbeza mengikut keperluan serta kelayakan pemohon. Ini membolehkan pemohon memilih pelan pembiayaan yang paling sesuai dengan kemampuan dan matlamat perniagaan mereka.
Perbandingan Jumlah Pinjaman Mengikut Skim
| Skim | Jumlah Pinjaman | Tempoh Bayaran |
|---|---|---|
| TEKUN Nasional | RM10,000 – RM100,000 | Sehingga 10 tahun |
| HalalBiz SME Bank | RM100,000 – RM1 juta | 5 – 7 tahun |
| ProSPEC MARA | RM250,000 – RM500,000 | 1 – 10 tahun |
| DanaNITA MARA | Sehingga RM150,000 | 1 – 10 tahun |
| SEMAi MARA | RM10,000 – RM50,000 | 1 – 5 tahun |
Kadar Keuntungan vs Faedah Konvensional:
- Pinjaman syariah guna “kadar keuntungan tetap”, bukannya faedah terapung.
- Contohnya, ProSPEC dan DanaNITA mengenakan kadar 3.5%–4% sahaja jauh lebih rendah berbanding pinjaman konvensional yang boleh cecah 8–10%.
Ini memberikan ketenangan minda kepada peminjam kerana tiada perubahan mendadak dalam bayaran bulanan.
Dengan jumlah dan tempoh yang fleksibel, pinjaman syariah membolehkan peminjam merancang kewangan secara berhemah dan progresif.
Pastikan anda menilai keperluan sebenar sebelum memilih amaun pinjaman agar tidak terbeban.
Cara Mohon Pinjaman Syariah Online dan Manual
Proses permohonan pinjaman patuh syariah kini lebih mudah, sama ada secara dalam talian atau secara fizikal di pejabat agensi berkaitan. Anda hanya perlu pastikan dokumen lengkap dan memenuhi syarat kelayakan.
Permohonan Secara Dalam Online
| Skim | Portal Permohonan |
|---|---|
| TEKUN Nasional | www.tekun.gov.my |
| HalalBiz – SME Bank | www.smebank.com.my |
| ProSPEC, DanaNITA, SEMAi – MARA | myusahawan.mara.gov.my |
Langkah Umum Permohonan Online:
- Layari portal rasmi skim pilihan
- Daftar akaun pengguna
- Isi borang permohonan digital
- Muat naik dokumen sokongan
- Tunggu kelulusan atau panggilan temuduga
Permohonan Secara Manual
- Hadir ke pejabat cawangan TEKUN / MARA / SME Bank berhampiran
- Ambil borang permohonan dan senarai semak dokumen
- Serahkan borang bersama dokumen lengkap
- Temu duga dan sesi taklimat (jika perlu)
Pastikan semua dokumen disahkan (certified true copy) dan sediakan salinan lengkap termasuk:
- IC pemohon
- SSM / lesen perniagaan
- Penyata bank 3–6 bulan
- Rancangan Perniagaan (bagi pinjaman lebih RM50,000)
Proses yang sistematik ini membolehkan permohonan anda dinilai secara telus dan cepat. Gunakan saluran yang sah untuk elakkan penipuan atau ejen tidak berlesen.
Kelebihan Pinjaman Berlandaskan Syariah
Mengapa semakin ramai rakyat Malaysia memilih pinjaman patuh syariah? Jawapannya mudah ia bukan sahaja halal, malah menawarkan pelbagai manfaat dari sudut ekonomi dan sosial.
Kelebihan Utama
- Bebas Riba: Tiada unsur faedah yang dilarang dalam Islam
- Kadar Keuntungan Rendah: Serendah 3.5%, lebih rendah daripada pinjaman konvensional
- Telus & Adil: Berdasarkan akad dan persetujuan bersama
- Dipantau Panel Syariah: Setiap produk diaudit oleh penasihat syariah bertauliah
- Sesuai untuk Semua Golongan: Terbuka kepada pelbagai latar belakang – dari usahawan mikro hingga profesional
Kesan Positif Kepada Rakyat
- Golongan B40 & M40: Boleh capai pembiayaan tanpa terbeban dengan caj tinggi
- Usahawan: Boleh berkembang dengan modal halal dan terancang
- Graduan muda: Mula berniaga dengan asas kewangan yang kukuh
- Ibu bapa: Rasa lebih tenang dan yakin kerana kewangan keluarga terurus ikut hukum syarak
Dengan pelbagai pilihan dan kelebihan, pinjaman syariah bukan sekadar alternatif ia adalah pilihan utama untuk urusan kewangan yang berkat, mesra poket dan sah di sisi agama.
Penutup
Pinjaman berlandaskan syariah bukan lagi pilihan terhad ia kini ditawarkan secara meluas oleh agensi seperti TEKUN, MARA dan SME Bank, dengan pelbagai skim yang fleksibel dan mesra rakyat.
Sama ada anda seorang peniaga kecil, graduan muda atau wanita usahawan, ada peluang untuk anda dapatkan pembiayaan halal yang sesuai.
Baca:
Sebelum mohon, pastikan anda faham syarat dan pilih skim yang selari dengan keperluan serta kemampuan anda. Jangan tangguh lebih cepat anda bertindak, lebih cepat anda capai impian kewangan secara berkat dan sah di sisi agama.
Semak laman rasmi skim pilihan anda, sediakan dokumen lengkap dan mula mohon hari ini. Inilah langkah bijak ke arah masa depan kewangan yang lebih stabil dan halal.
Bantu kami share artikel ini: