Keburukan Pinjaman CGC dan Kebaikan 2025

Adakah anda pernah terfikir tentang keburukan pinjaman CGC sebelum menandatangani permohonan pembiayaan?

Ramai usahawan terutamanya dalam kalangan PKS tergesa-gesa memohon skim jaminan tanpa memahami sepenuhnya tanggungan jangka panjang yang bakal dihadapi.

Keburukan pinjaman CGC penting untuk diketahui agar tidak terjerat dalam komitmen kewangan yang melebihi kemampuan sebenar.

Memahami keburukan pinjaman CGC dari awal dapat membantu anda membuat keputusan yang lebih bijak dan bersesuaian dengan keperluan sebenar bisnes.

Keburukan Pinjaman CGC

Keburukan pinjaman CGC perlu difahami sepenuhnya oleh peminjam yang sedang mempertimbangkan untuk mendapatkan pembiayaan melalui skim jaminan kredit ini.

Walaupun ia sering dipromosikan sebagai solusi kepada cabaran pembiayaan PKS, masih terdapat beberapa kelemahan tersembunyi yang boleh memberi kesan kepada operasi dan kewangan perniagaan dalam jangka masa panjang.

Berikut adalah keburukan pinjaman CGC:

1. Yuran Jaminan yang Menambah Kos Pembiayaan

Salah satu keburukan pinjaman CGC yang sering terlepas pandang ialah kewujudan yuran jaminan yang dikenakan kepada peminjam. Berbeza dengan pinjaman konvensional, skim CGC mengenakan caj tambahan bagi menjamin risiko pihak institusi kewangan.

Yuran ini biasanya dikira berdasarkan jumlah pinjaman dan tempoh pembiayaan, menjadikan kos keseluruhan lebih tinggi berbanding pinjaman biasa.

Sebagai contoh, jika jumlah pinjaman adalah RM100,000 dan yuran jaminan ialah 1.5% setahun untuk tempoh 5 tahun, jumlah keseluruhan yuran jaminan boleh mencecah RM7,500, belum termasuk faedah pinjaman.

Kesan kepada peminjam:

• Menurunkan margin keuntungan kerana kos kewangan bertambah
• Beban kewangan tambahan bagi usahawan mikro dan kecil
• Tidak semua peminjam menyedari kewujudan yuran ini sehingga mereka menandatangani dokumen pinjaman

Sebagai langkah bijak, pemohon dinasihatkan untuk bertanya secara terperinci mengenai struktur caj yang terlibat sebelum menandatangani perjanjian pinjaman CGC.

2. Risiko Pembayaran Balik dan Tekanan Tunai

Keburukan pinjaman CGC yang seterusnya adalah tekanan terhadap aliran tunai perniagaan, terutama bagi usahawan yang baru beroperasi atau masih belum mencapai tahap stabil dari segi pendapatan. Walaupun CGC memberi jaminan kepada bank, peminjam masih bertanggungjawab sepenuhnya terhadap bayaran bulanan.

Dalam kes kegagalan membuat bayaran tepat pada masa:

• Nama perniagaan dan peminjam boleh disenaraihitamkan
• Cagaran atau aset lain boleh disita jika ia digunakan sebagai syarat tambahan
• Peluang untuk mendapat pembiayaan masa depan akan terjejas

Perlu difahami bahawa jaminan CGC tidak bermakna peminjam boleh lepas tangan jika gagal membayar. CGC hanya membayar kepada pihak bank atas kerugian, dan akan menuntut semula daripada peminjam. Oleh itu, perniagaan perlu ada aliran tunai yang stabil untuk menyokong komitmen kewangan ini.

3. Proses Penilaian yang Ketat dan Tidak Automatik

Ramai menganggap bahawa skim jaminan CGC bermakna kelulusan pinjaman adalah automatik. Ini tidak benar. Antara keburukan pinjaman CGC ialah proses kelulusan yang tetap ketat dan terikat dengan penilaian kredit oleh bank.

Walaupun CGC memberi jaminan, institusi kewangan masih melakukan saringan ketat dari aspek:

• Keupayaan bayaran balik peminjam
• Sejarah kredit dan rekod CTOS/CCRIS
• Prestasi kewangan syarikat
• Tujuan penggunaan dana

Ini bermaksud usahawan yang tidak mempunyai dokumentasi lengkap atau sejarah kewangan yang kukuh masih boleh ditolak, meskipun memohon di bawah skim CGC. Dalam situasi ini, masa dan tenaga yang dilaburkan untuk permohonan menjadi sia-sia.

Jom Baca: Keburukan Pinjaman ASB dan Kebaikan

Kebaikan Pinjaman CGC

Walaupun terdapat beberapa keburukan yang perlu dipertimbangkan, tidak dapat dinafikan bahawa pinjaman CGC menawarkan beberapa manfaat penting terutama kepada usahawan yang menghadapi kesukaran mendapatkan pembiayaan daripada institusi kewangan konvensional.

CGC direka untuk membantu Perusahaan Kecil dan Sederhana (PKS) yang kurang berkemampuan dari segi cagaran atau rekod kredit yang lemah. Berikut adalah kebaikan pinjaman CGC:

1. Membantu PKS Mendapat Akses

Antara kebaikan utama pinjaman CGC adalah keupayaannya untuk membantu usahawan kecil mendapat kelulusan pinjaman bank, walaupun mereka tidak mempunyai cagaran yang mencukupi. CGC bertindak sebagai penjamin kepada pihak bank, mengurangkan risiko kredit kepada institusi kewangan.

Usahawan yang sebelum ini sering ditolak kerana tiada aset untuk dicagarkan kini berpeluang mendapatkan modal kerja atau pembiayaan untuk pengembangan operasi.

Manfaat kepada usahawan:

• Peluang mendapat kelulusan pinjaman yang lebih tinggi
• Tidak perlu sediakan cagaran fizikal
• Menyokong pertumbuhan bisnes kecil ke tahap lebih stabil

Skim jaminan ini sangat berguna bagi mereka yang berada di peringkat awal pembangunan perniagaan tetapi mempunyai rancangan yang kukuh dan permintaan pasaran yang jelas.

2. Menyediakan Pelbagai Skim

CGC menawarkan pelbagai skim jaminan yang disesuaikan dengan keperluan dan kapasiti perniagaan pemohon. Setiap skim mempunyai syarat tersendiri yang direka untuk menampung keperluan sektor tertentu. Contohnya:

Ketersediaan skim-skim ini membolehkan pemohon memilih berdasarkan keupayaan dan jenis operasi perniagaan, menjadikannya lebih fleksibel dan inklusif.

3. Sokongan dan Bimbingan Non-Kewangan

Selain menawarkan jaminan kewangan, salah satu kebaikan pinjaman CGC yang kurang diberi perhatian ialah sokongan bukan kewangan yang disediakan. CGC turut memberi bimbingan kepada peminjam dalam bentuk:

• Latihan pengurusan perniagaan
• Khidmat nasihat kewangan
• Pembangunan kapasiti (capacity building)
• Analisis prestasi perniagaan

Ini menunjukkan bahawa CGC bukan hanya entiti kewangan, tetapi juga rakan strategik dalam membantu usahawan berjaya secara holistik. Usahawan yang mendapat pembiayaan melalui CGC berpeluang membangunkan kemahiran mereka secara berterusan.

Cuba Baca: Keburukan Pinjaman AEON Credit Malaysia

Alternatif kepada Pinjaman CGC

Walaupun skim jaminan CGC menawarkan banyak kelebihan, ia bukan satu-satunya pilihan yang ada untuk usahawan yang memerlukan modal perniagaan.

Terdapat beberapa alternatif kepada pinjaman CGC yang boleh dipertimbangkan bergantung kepada tahap kematangan perniagaan, risiko yang sanggup ditanggung, serta fleksibiliti yang diperlukan.

1. Pembiayaan Mikro

Bagi perniagaan mikro dan kecil, salah satu alternatif paling mudah diakses ialah pembiayaan mikro yang ditawarkan oleh bank dan agensi pembangunan usahawan. Berbanding CGC, pembiayaan mikro biasanya:

• Tidak memerlukan cagaran
• Proses permohonan lebih ringkas
• Jumlah pembiayaan lebih kecil, sesuai untuk permulaan

Contoh institusi yang menawarkan skim pembiayaan mikro termasuk:

• TEKUN Nasional
• Amanah Ikhtiar Malaysia (AIM)
• Bank Rakyat – Pembiayaan Mikro-i
• Agrobank – AgroNita dan AgroCash-i

Ini sesuai untuk usahawan yang ingin bermula secara kecil-kecilan tanpa perlu menanggung yuran jaminan seperti dalam pinjaman CGC.

2. Modal Teroka dan Pelabur Malaikat

Jika anda sedang menjalankan bisnes berpotensi tinggi atau startup berasaskan teknologi, mempertimbangkan modal teroka atau pelabur malaikat mungkin lebih berbaloi. Tidak seperti pinjaman, dana dari pelabur tidak perlu dibayar balik, tetapi anda perlu berkongsi pemilikan syarikat.

Kelebihan model ini:

• Tiada beban bayaran bulanan
• Akses kepada rangkaian, mentor, dan nasihat strategik
• Sesuai untuk perniagaan dengan potensi skala besar

Namun, ia memerlukan anda bersedia untuk membuka pegangan saham dan bersaing untuk mendapat perhatian pelabur yang berminat dengan bidang yang anda ceburi.

3. Dana Kerajaan dan Geran Perniagaan

Satu lagi alternatif kepada pinjaman CGC ialah memohon geran perniagaan yang ditawarkan oleh pelbagai kementerian dan agensi kerajaan. Berbanding pinjaman, geran tidak perlu dibayar balik asalkan syarat digunakan dengan betul dipenuhi.

Antara contoh geran yang tersedia:

• Geran Digitalisasi PKS (MDEC)
• Skim Geran Agropreneur Muda
• Program SPIN MARA (untuk wanita dan belia)

Manfaat utama:

• Mengurangkan risiko kewangan
• Galakan untuk inovasi dan transformasi digital
• Fokus pada sektor tertentu seperti pertanian, pelancongan, teknologi

Permohonan biasanya memerlukan dokumen lengkap dan pelaporan ketat, tetapi ia boleh menjadi pilihan terbaik untuk mereka yang belum bersedia mengambil komitmen hutang.

4. Pembiayaan dari Koperasi

Selain bank komersial, usahawan juga boleh mendapatkan pembiayaan dari koperasi kewangan seperti:

• Koperasi Ukhwah
• Koperasi Co-opbank Pertama

Pinjaman dari sumber ini sering menawarkan kadar keuntungan tetap yang lebih rendah, tempoh bayaran balik fleksibel, dan keperluan cagaran yang lebih longgar berbanding pinjaman CGC.

Lihat Lebih: Pinjaman Duit dengan Orang Kaya Mudah

Penutup

Mengetahui keburukan pinjaman CGC membolehkan usahawan membuat pilihan yang lebih tepat dan terhindar daripada beban kewangan yang tidak dijangka.

Dengan memahami risiko, kos tersembunyi dan alternatif yang tersedia, setiap keputusan kewangan boleh disusun dengan lebih bijak dan bertanggungjawab.

Kalau anda rasa info tentang keburukan pinjaman CGC ini berguna, jangan lupa kongsi dengan rakan atau ahli keluarga yang sedang pertimbang nak buat pinjaman.

Kongsikan pandangan atau pengalaman anda di ruangan komen, dan kalau nak teruskan bacaan, jom terokai lebih banyak info kewangan dan bantuan di www.bantuankewangan.com.