Keburukan Pinjaman ASB dan Kebaikan 2025

Pernah tak terfikir, kenapa ada yang kata keburukan pinjaman ASB boleh jejaskan kewangan jangka panjang?

Ramai orang tertarik dengan peluang pelaburan ASB melalui pinjaman kerana nampak mudah dan cepat gandakan duit.

Tapi tak ramai yang tahu risiko tersembunyi di sebalik komitmen bulanan dan pulangan yang tak dijamin.

Memahami keburukan pinjaman ASB sangat penting supaya tak terperangkap dalam hutang yang membebankan dan boleh menjejaskan matlamat kewangan masa depan.

Keburukan Pinjaman ASB

Pinjaman ASB kelihatan seperti strategi pelaburan yang menguntungkan, namun ada beberapa keburukan pinjaman ASB yang wajib difahami sebelum membuat keputusan.

Ramai yang tertarik dengan potensi pulangan, tetapi mereka sering terlepas pandang risiko tersembunyi yang boleh menjejaskan kewangan dalam jangka panjang. Berikut adalah keburukan pinjaman ASB:

1. Beban Komitmen Kewangan Jangka Panjang

Mengambil pinjaman ASB bermakna anda perlu membayar ansuran secara konsisten setiap bulan untuk tempoh yang panjang, biasanya antara 20 hingga 30 tahun

Walaupun pada awalnya ia nampak seperti pelaburan bijak, beban ansuran bulanan boleh menjadi punca tekanan kewangan jika berlaku perubahan terhadap pendapatan atau komitmen lain.

Sebagai contoh, seseorang yang baru memulakan keluarga atau mengalami perubahan kerjaya mungkin sukar untuk mengekalkan bayaran pinjaman ini.

Tambahan pula, bayaran bulanan tidak hanya melibatkan prinsipal, tetapi juga kadar faedah yang mungkin berfluktuasi sekiranya menggunakan pakej pinjaman berkadar berubah.

2. Kadar Faedah Lebih Tinggi daripada Dividen

Salah satu risiko utama keburukan pinjaman ASB adalah apabila kadar faedah pinjaman lebih tinggi berbanding dividen yang diterima daripada ASB.

Situasi ini menyebabkan pelaburan menjadi tidak menguntungkan kerana pengguna membayar lebih kepada bank berbanding apa yang mereka peroleh daripada ASB.

Sebagai contoh, jika kadar faedah pinjaman berada pada 4.6% manakala dividen ASB hanya sekitar 4.25%, pengguna akan menanggung kerugian kecil setiap tahun. Meskipun ia kelihatan sedikit, dalam tempoh 20–30 tahun, jumlah kerugian terkumpul boleh menjadi signifikan.

3. Kesan Negatif terhadap Skor Kredit

Pinjaman ASB adalah satu bentuk komitmen hutang. Sekiranya berlaku kelewatan bayaran atau kegagalan membayar pinjaman, ia akan memberi kesan buruk kepada laporan kredit seseorang.

Skor kredit yang rendah akan menyukarkan untuk mendapatkan kelulusan pinjaman lain di masa akan datang seperti pinjaman rumah atau kereta.

Selain itu, bank melihat komitmen ASB sebagai liabiliti. Ini bermakna, walaupun seseorang masih mampu membayar, pihak bank mungkin menganggap kewangan individu tersebut sudah ‘ketat’, lalu menyukarkan proses permohonan pinjaman lain.

4. Kos Tersembunyi dan Caj Tambahan

Ramai yang tidak menyedari bahawa pinjaman ASB bukan hanya melibatkan bayaran ansuran. Terdapat juga yuran berkaitan insurans atau takaful, yuran pemprosesan, serta caj penalti jika pinjaman ditamatkan lebih awal daripada tempoh yang ditetapkan.

Sebagai gambaran, berikut adalah contoh kos berkaitan pinjaman ASB:

Kos-kos ini boleh menambah beban kewangan secara keseluruhan dan mengurangkan pulangan sebenar pelaburan. Maka, penting untuk mempertimbangkan semua kos ini sebelum mengambil keputusan.

Jom Baca: Keburukan Pinjaman AEON Credit Malaysia

Kebaikan Pinjaman ASB

Walaupun terdapat pelbagai keburukan pinjaman ASB yang perlu diperhalusi, masih ada kelebihan yang menarik minat ramai pelabur, terutamanya golongan muda Bumiputera.

Jika digunakan dengan bijak, pinjaman ASB boleh menjadi alat pelaburan jangka panjang yang strategik. Berikut ialah beberapa kelebihan utama yang sering dikaitkan dengan pembiayaan ini.

1. Memanfaatkan Kuasa Pelaburan Bertingkat

Salah satu kebaikan utama pinjaman ASB adalah peluang untuk memanfaatkan konsep ‘leverage’ dalam pelaburan. Dengan mengambil pinjaman, seseorang boleh melabur dalam jumlah yang besar berbanding modal tunai sedia ada, sekali gus berpotensi mendapat pulangan yang lebih tinggi berbanding melabur secara tunai.

Contohnya, jika seseorang mengambil pinjaman ASB RM200,000 dan kadar dividen ASB pada tahun tersebut ialah 4.5%, pulangan tahunan adalah RM9,000. Walaupun perlu membayar faedah pinjaman, jika dividen mengatasi faedah, pelabur masih akan memperoleh keuntungan bersih.

2. Disiplin Kewangan Melalui Ansuran Tetap

Pinjaman ASB secara tidak langsung membentuk disiplin kewangan kerana pelabur perlu membuat bayaran ansuran secara konsisten setiap bulan.

Berbanding pelaburan tunai yang bergantung pada komitmen sendiri, bayaran bulanan pinjaman mewujudkan kekangan yang ‘memaksa’ individu menabung secara tetap.

Ini membantu dalam merancang kewangan jangka panjang dan menjadikan pelaburan satu keutamaan berbanding perbelanjaan impulsif.

Tambahan pula, jika ansuran dibayar dengan baik tanpa sebarang tunggakan, ia boleh memberikan kesan positif kepada skor kredit, yang memberi faedah dalam permohonan pinjaman masa depan.

3. Dividen Diterima Walaupun Belum Selesai Bayar Pinjaman

Berbanding pelaburan konvensional yang memerlukan modal sebenar, keunikan pinjaman ASB ialah pelabur tetap mendapat dividen penuh berdasarkan jumlah pelaburan yang diluluskan, bukan hanya berdasarkan jumlah yang telah dibayar.

Sebagai contoh, jika seseorang mengambil pinjaman RM100,000 dan baru membayar selama enam bulan, dividen tetap dikira berdasarkan RM100,000, bukan jumlah yang telah dibayar. Ini memberikan kelebihan dari segi pulangan awal yang boleh digunakan untuk menyimpan semula atau membayar sebahagian pinjaman.

Cuba Baca: Pinjaman Duit dengan Orang Kaya Mudah

Alternatif kepada Pinjaman ASB

Bagi mereka yang kurang selesa dengan risiko atau keburukan pinjaman ASB, terdapat beberapa alternatif pelaburan lain yang boleh dipertimbangkan.

Setiap pilihan mempunyai kelebihan dan kekurangannya yang tersendiri, bergantung pada tahap toleransi risiko, matlamat kewangan dan aliran tunai individu. Berikut ialah beberapa alternatif yang wajar dikaji sebelum membuat keputusan pelaburan.

Pelaburan Tunai ke dalam Amanah Saham Bumiputera

Bagi pelabur yang masih berminat dengan ASB tetapi tidak mahu terikat dengan hutang, pelaburan tunai merupakan pilihan terbaik. Anda hanya perlu masukkan wang ke dalam akaun ASB dan akan menerima dividen tahunan seperti biasa, tanpa sebarang komitmen pinjaman.

Kelebihan pelaburan tunai ASB:

• Tiada beban ansuran bulanan
• Pulangan bersih tanpa perlu tolak kadar faedah
• Bebas daripada risiko penalti atau yuran tambahan
• Boleh tambah pelaburan mengikut kemampuan sendiri

Pendekatan ini lebih fleksibel dan sesuai untuk mereka yang berpendapatan tidak tetap atau ingin mengelakkan risiko pinjaman jangka panjang. Ia juga lebih mesra kepada skor kredit kerana tidak melibatkan komitmen hutang.

Walaupun pulangan mungkin lebih perlahan berbanding pinjaman ASB, ia lebih selamat dalam jangka panjang dan memberi ketenangan kewangan.

Pelaburan Unit Amanah Patuh Syariah

Unit amanah patuh Syariah merupakan satu lagi pilihan pelaburan berisiko sederhana yang boleh dijadikan alternatif kepada pinjaman ASB. Dana ini dikendalikan oleh pengurus dana profesional dan tersedia melalui institusi seperti Public Mutual, BIMB Investment, dan ASNB itu sendiri.

Kelebihan unit amanah patuh Syariah:

1. Diversifikasi pelaburan ke dalam pelbagai sektor dan syarikat
2. Boleh dimulakan dengan jumlah serendah RM100
3. Sesuai untuk pelabur pemula dan jangka panjang
4. Pemilihan dana patuh Syariah menjamin pelaburan lebih bersih secara etika

Berbanding ASB yang terhad kepada Bumiputera, unit amanah terbuka kepada semua rakyat Malaysia dan mempunyai pelbagai kategori dana seperti pertumbuhan, pendapatan, atau seimbang — bergantung pada objektif pelaburan masing-masing.

Walaupun tidak memberikan jaminan pulangan, prestasi dana-dana tertentu menunjukkan potensi pulangan yang konsisten melebihi 5% setahun apabila dikendalikan dengan baik.

Simpanan Emas sebagai Aset Bernilai

Emas sentiasa dianggap sebagai penyimpan nilai yang kukuh, terutamanya dalam tempoh ketidaktentuan ekonomi. Alternatif kepada pinjaman ASB ini sesuai untuk mereka yang mahu lindungi nilai duit mereka daripada inflasi atau kejatuhan nilai mata wang.

Kini, terdapat banyak platform patuh Syariah seperti Public Gold dan HelloGold yang menawarkan pembelian emas serendah RM10. Anda juga boleh memilih untuk menyimpan emas secara fizikal atau digital mengikut keselesaan.

Kelebihan simpanan emas:

• Aset fizikal dengan nilai intrinsik
• Boleh dicairkan dengan mudah sekiranya diperlukan
• Tidak tertakluk kepada kadar faedah atau caj penalti
• Sesuai untuk pelaburan jangka sederhana dan panjang

Walaupun harga emas boleh berubah, sejarah membuktikan nilainya cenderung meningkat dalam jangka panjang. Emas juga berperanan sebagai pelindung kepada portfolio pelaburan yang seimbang.

Lihat Lebih: Pinjaman Tanpa Kad ATM: Syarat & Permohonan

Penutup

Keburukan pinjaman ASB bukan sahaja melibatkan komitmen bulanan yang panjang, tapi juga risiko kewangan yang mungkin tidak sesuai untuk semua orang.

Fahami setiap aspek sebelum membuat keputusan agar tidak terperangkap dalam beban hutang yang tidak menguntungkan.

Kalau rasa info ni bermanfaat, jangan segan untuk kongsi dengan rakan atau keluarga yang sedang pertimbang nak ambil pinjaman ASB.

Kongsikan pandangan atau pengalaman anda di ruangan komen, dan jangan lupa baca juga artikel lain di www.bantuankewangan.com untuk lebih banyak info kewangan yang berguna.