Hibah takaful sering dipromosikan sebagai satu solusi warisan Islam yang cepat, mudah dan bebas faraid. Malah, ramai ejen takaful menggunakannya sebagai ‘senjata pemasaran’ untuk menarik pelanggan yang mahu memastikan orang tersayang tidak terbeban selepas pemergian mereka. Tapi adakah semuanya seindah yang digambarkan?
Ramai pengguna mula mempersoalkan:
- Benarkah penerima hibah benar-benar mendapat manfaat penuh?
- Apakah risiko tersembunyi di sebalik pelan hibah takaful ini?
- Dan adakah kita telah membuat keputusan yang tepat, atau sekadar terikut trend?
Jawapannya tidak semudah yang disangka.
Walaupun hibah takaful memberi manfaat dari segi kelajuan tuntutan dan pengecualian faraid, namun ada beberapa keburukan yang boleh menjejaskan tujuan asal hibah itu sendiri. Antaranya termasuklah risiko penerima menyalahgunakan wang, pemahaman yang keliru tentang hak penerima, dan kelemahan dalam pengurusan tuntutan sekiranya berlaku kematian mendadak.
Artikel ini akan membongkar keburukan sebenar hibah takaful, berdasarkan fakta, pengalaman sebenar pengguna, dan rujukan sahih dari sudut perundangan dan syariah. Jangan ambil mudah buat keputusan berdasarkan ilmu, bukan ikut kata orang.
Teruskan membaca untuk elak diri anda atau waris daripada menyesal di kemudian hari.
Apakah Itu Hibah Takaful?
Hibah takaful ialah satu bentuk pemberian manfaat pampasan kematian daripada pelan takaful kepada individu yang dinamakan oleh pemegang sijil. Dalam konteks ini, hibah bermaksud ‘hadiah’ yang diberikan secara mutlak, dan bukan harta pusaka yang tertakluk kepada pembahagian faraid.
Menurut Akta Perkhidmatan Kewangan Islam 2013 (IFSA 2013), hibah takaful membolehkan pemilik polisi menamakan mana-mana individu sebagai penerima manfaat tanpa perlu melalui proses wasiat atau mahkamah syariah. Ia juga tidak tertakluk kepada pembahagian antara waris sebagaimana biasa dalam hukum faraid.
Di Malaysia, hibah takaful sering dianggap sebagai satu bentuk “perlindungan kasih sayang” untuk memastikan waris tertentu seperti isteri, anak kecil, atau ibu bapa tidak tercicir selepas pemergian seseorang.
Prosesnya juga dikatakan lebih cepat berbanding prosedur pewarisan biasa kerana wang takaful akan terus dibayar kepada penama yang telah ditetapkan, tanpa perlu menunggu surat kuasa atau pengesahan waris.
Namun, walaupun konsep ini kelihatan ideal di atas kertas, realitinya tidak semudah itu. Ramai yang tidak memahami bahawa hibah takaful adalah satu bentuk perjanjian serius dan mutlak.
Jika tidak dirancang dengan betul, ia boleh mengundang konflik keluarga, salah faham, atau pembaziran harta yang sepatutnya menjadi bekalan waris.
Seterusnya, kita akan kupas satu per satu keburukan utama hibah takaful yang sering tidak diberitahu oleh ejen atau pihak penyedia takaful.
Keburukan Hibah Takaful yang Anda Perlu Tahu
Walaupun hibah takaful nampak seperti solusi mudah untuk urusan pusaka, ia juga mengandungi beberapa kelemahan yang jarang dibincangkan secara terbuka. Di bawah ini adalah antara keburukan utama hibah takaful yang anda perlu pertimbangkan sebelum membuat keputusan besar:
1. Wang Hibah Tidak Dikawal Selepas Diserah
Salah satu keburukan paling ketara ialah hak mutlak yang diberikan kepada penerima hibah. Sebaik sahaja wang tuntutan diserahkan, penerima boleh menggunakan wang tersebut mengikut kehendaknya sama ada untuk keperluan hidup, pelaburan, atau dibelanjakan secara boros.
Ini menjadi masalah sekiranya penerima tidak mempunyai kemahiran mengurus kewangan atau bersikap tidak bertanggungjawab. Malah, terdapat kes di mana si isteri menerima hibah tetapi berkahwin lain dan menggunakan wang tersebut untuk keluarga baharu, meninggalkan anak si mati tanpa sokongan kewangan yang sepatutnya.
Sebagai pemberi hibah, anda tiada sebarang kuasa atau hak untuk meletakkan syarat bagaimana wang itu harus digunakan. Maka, tanpa perancangan dan pemilihan penerima yang berhati-hati, tujuan asal pemberian itu boleh menjadi sia-sia.
2. Risiko Penerima Tak Mahir Urus Wang
Hibah takaful lazimnya melibatkan jumlah wang yang besar, bermula dari RM50,000 hingga jutaan ringgit. Jika wang sebanyak ini diserahkan kepada waris yang tidak mempunyai pendedahan kewangan atau masih muda (contohnya anak bawah umur yang penjaganya menerima hibah), risiko pembaziran adalah sangat tinggi.
Masalah ini lebih teruk jika penerima mudah terpengaruh dengan individu luar contohnya, ditipu oleh kenalan, pelabur palsu, atau pasangan baru yang hanya mahukan duit. Tanpa panduan dan disiplin kewangan, wang hibah boleh habis dalam masa singkat.
Oleh itu, sangat penting untuk mempertimbangkan tahap kematangan dan tanggungjawab penerima sebelum menamakan mereka dalam sijil takaful.
3. Tidak Adil Jika Waris Ramai
Hibah takaful hanya diberikan kepada penama sahaja. Ini bermaksud jika seseorang menamakan hanya seorang anak sebagai penerima, waris lain tidak berhak menuntut bahagian mereka walaupun secara hukum Islam mereka adalah waris sah.
Keadaan ini kerap menjadi punca pertelingkahan dalam keluarga, terutamanya apabila jumlah hibah sangat besar dan tidak dikongsi sama rata. Ada kes di mana adik-beradik bermusuh hanya kerana salah seorang mendapat semua wang pampasan, manakala yang lain tidak mendapat sebarang maklumat pun.
Jika anda mempunyai ramai anak atau waris, lebih baik pertimbangkan strategi pewarisan yang lebih menyeluruh seperti wasiat atau amanah.
4. Salah Faham Tentang Penama vs Penerima Mutlak
Ramai pemilik polisi masih keliru tentang istilah “penama”. Ada yang menyangka penama hanyalah pemegang amanah yang akan mengagihkan wang takaful kepada waris lain. Namun, dalam hibah takaful, penama adalah penerima mutlak dialah yang memiliki wang tersebut sepenuhnya.
Salah faham ini sering menyebabkan konflik dalam kalangan ahli keluarga. Contohnya, si suami menamakan isterinya sebagai penerima hibah dengan niat untuk memudahkan urusan.
Namun, selepas pemergian suami, isteri tidak berkongsi walaupun sedikit dengan ibu bapa atau anak-anak tiri si mati. Akibatnya, timbul tuduhan tidak amanah dan perebutan warisan.
Isu ini berlaku kerana kurangnya pendedahan dan kefahaman tentang maksud sebenar hibah takaful. Oleh itu, penting untuk penerima dan pemilik sijil memahami sepenuhnya implikasi penamaan dalam konteks hukum dan undang-undang sivil.
5. Potensi Salah Guna oleh Ejen Takaful
Dalam dunia takaful, tidak semua ejen bertindak profesional dan beretika. Terdapat kes di mana ejen memberikan maklumat yang tidak tepat, atau sengaja menyembunyikan terma penting demi menutup jualan.
Antara taktik yang sering digunakan termasuk:
- Memberitahu bahawa hibah takaful adalah ‘pengganti faraid’ tanpa menjelaskan perbezaan sebenar.
- Tidak menyatakan bahawa penama mempunyai hak mutlak sepenuhnya dan tidak perlu agihkan kepada waris lain.
- Menjual pelan hibah yang tidak sesuai dengan profil kewangan pelanggan, terutama yang berpendapatan rendah.
Kesannya, pemilik sijil akan membuat keputusan kewangan penting berdasarkan maklumat yang tidak lengkap. Apabila berlaku kematian, waris pula terpaksa berdepan dengan masalah tuntutan, kekeliruan dan konflik sesama sendiri.
6. Kos Caruman Lama-lama Membebankan
Satu lagi keburukan yang jarang dibincang secara terbuka ialah aspek kos. Walaupun sesetengah pelan hibah takaful kelihatan murah pada awalnya, caruman bulanan boleh menjadi beban jika pendapatan berubah seperti hilang kerja, perniagaan merosot atau sakit berpanjangan.
Tambahan pula, kebanyakan pelan hanya memberi perlindungan sehingga umur tertentu (contoh: 70 tahun). Jika pemegang polisi hidup lebih lama, manfaat hibah tidak akan digunakan dan wang caruman ‘hangus’ begitu sahaja. Ini mengecewakan, terutama apabila caruman telah dibayar selama puluhan tahun.
Oleh itu, sebelum menyertai pelan hibah takaful, pengguna perlu menilai kemampuan kewangan jangka panjang, serta mempertimbangkan alternatif lain yang lebih fleksibel seperti amanah atau simpanan berstruktur.
Perbandingan Hibah Takaful vs Wasiat & Amanah
Ketika merancang pembahagian harta, ramai yang tertanya-tanya: patutkah saya pilih hibah takaful, buat wasiat, atau tubuhkan amanah? Ketiga-tiga instrumen ini bertujuan untuk membantu waris selepas pemergian kita tetapi masing-masing datang dengan fungsi, kelebihan, dan kelemahan tersendiri.
Hibah Takaful
Kelebihan:
- Waris dapat wang segera tanpa perlu lalui proses perundangan yang panjang.
- Tidak tertakluk kepada hukum faraid, sesuai untuk melindungi individu tertentu seperti isteri atau anak angkat.
- Pampasan dibayar terus kepada penama (penerima mutlak) selepas kematian.
Kekurangan:
- Tiada kawalan ke atas bagaimana wang digunakan selepas diserah.
- Hanya sesuai untuk satu atau dua penerima tidak efektif untuk pembahagian kompleks.
- Jika penama meninggal terlebih dahulu, manfaat boleh masuk ke dalam harta pusaka dan tertakluk kepada faraid (jika tiada perubahan penama).
Wasiat
Kelebihan:
- Membolehkan harta dibahagi kepada lebih ramai waris.
- Boleh menyatakan hasrat untuk sumbangan amal atau waris bukan Islam.
- Mempunyai nilai sah di sisi undang-undang syariah dan sivil jika dibuat dengan betul.
Kekurangan:
- Tertakluk kepada had 1/3 daripada jumlah harta (melainkan dipersetujui waris).
- Proses pentadbiran lama perlu surat kuasa mentadbir, perbicaraan pusaka dsb.
- Berpotensi dicabar oleh waris yang tidak puas hati.
Amanah (Trust)
Kelebihan:
- Pemilik aset boleh letak syarat bagaimana dan bila aset/wang diagihkan.
- Waris bawah umur atau OKU boleh dilindungi untuk jangka panjang.
- Proses pentadbiran lebih tersusun dan profesional melalui pemegang amanah.
Kekurangan:
- Kos permulaan dan penyelenggaraan lebih tinggi.
- Perlu urus niaga dengan institusi amanah atau pihak ketiga yang berlesen.
Tips Kurangkan Risiko Hibah Takaful
Walaupun terdapat beberapa keburukan hibah takaful, ia masih boleh menjadi instrumen pewarisan yang berkesan jika diurus dengan bijak. Berikut adalah beberapa langkah praktikal yang boleh anda ambil untuk mengurangkan risiko dan memastikan tujuan asal hibah tercapai:
1. Pilih Penerima yang Bertanggungjawab
Pilih penerima (penama) yang anda yakin boleh mengurus wang dengan baik. Jika anak masih kecil, anda boleh pertimbangkan penama dewasa yang dipercayai contohnya isteri, abang, atau penjaga sah yang akan menjaga hak anak secara amanah.
Elakkan menamakan individu yang mempunyai sejarah kewangan bermasalah, terlalu boros, atau terdedah kepada pengaruh negatif. Wang hibah sepatutnya menjadi perlindungan, bukan sumber konflik atau pembaziran.
2. Dapatkan Khidmat Peguam atau Perancang Harta Bertauliah
Jangan bergantung semata-mata pada ejen takaful. Untuk perancangan yang lebih holistik dan patuh undang-undang, rujuk peguam syariah, perancang harta Islam atau institusi amanah seperti As-Salihin, Wasiyyah Shoppe, atau Amanah Raya Berhad.
Mereka boleh bantu anda membuat strategi pewarisan lengkap termasuk wasiat, hibah, dan amanah supaya tidak berlaku pertindihan atau pertikaian antara dokumen.
3. Fahamkan Waris Tentang Hasrat Anda
Ramai konflik keluarga berlaku kerana waris tidak tahu apa-apa tentang perancangan harta yang telah dibuat. Untuk elak salah faham, anda boleh:
- Beritahu secara terus kepada waris utama tentang niat dan penama.
- Sertakan surat hasrat (letter of intent) sebagai dokumen sokongan.
- Simpan salinan polisi dan bukti penamaan di tempat yang boleh diakses waris selepas kematian.
Keterbukaan dan komunikasi awal boleh menjimatkan banyak masa dan air mata di kemudian hari.
4. Semak Polisi & Penama Secara Berkala
Hidup berubah. Perkahwinan, kelahiran anak, perceraian, atau kematian boleh mengubah siapa yang patut menerima hibah anda. Oleh itu, anda perlu semak dan kemas kini penama dalam sijil takaful sekurang-kurangnya setahun sekali.
Ramai yang terlepas pandang perkara ini dan akhirnya waris sebenar tidak mendapat apa-apa kerana penama lama tidak diubah. Semakan berkala boleh mengelakkan isu sebegini.
Soalan Lazim
Untuk membantu anda lebih memahami isu berkaitan hibah takaful, berikut adalah beberapa soalan yang sering ditanya oleh pengguna di Malaysia, berserta jawapan yang padat dan jelas:
Bolehkan hibah takaful dibatalkan?
Ya, hibah takaful boleh dibatalkan atau diubah selagi pemilik polisi masih hidup dan belum membuat penyerahan mutlak secara bertulis. Sekiranya pemilik telah menyerahkan hibah secara mutlak dan tidak boleh ditarik balik, maka ia menjadi milik penerima sepenuhnya dan tidak boleh dibatalkan.
Adakah hibah takaful tertakluk kepada faraid?
Tidak. Hibah takaful bukan sebahagian daripada harta pusaka dan tidak tertakluk kepada hukum faraid. Ia merupakan hadiah mutlak daripada pemilik polisi kepada penerima, dan akan dibayar terus tanpa perlu dibahagi mengikut hukum warisan.
Namun, penting untuk pastikan anda membuat penamaan sebagai hibah bersyarat kematian (bukan penama biasa) agar ia sah di sisi undang-undang syariah dan peraturan takaful.
Bagaimana jika penerima hibah meninggal dunia sebelum pemilik polisi?
Jika penerima meninggal dahulu dan penama tidak dikemas kini, wang pampasan hibah takaful akan dimasukkan ke dalam harta pusaka pemilik polisi. Ia akan tertakluk kepada hukum faraid dan perlu melalui proses pembahagian warisan. Maka, penting untuk anda menyemak dan mengemaskini penama dari semasa ke semasa.
Adakah wang hibah takaful dikenakan cukai pusaka?
Tidak. Buat masa ini, Malaysia tidak mengenakan cukai pusaka. Namun, dari sudut perundangan, adalah digalakkan untuk anda mendapatkan nasihat daripada perancang harta atau peguam untuk memastikan tiada sebarang implikasi kewangan lain seperti cukai pendapatan jika wang tersebut dilaburkan.
Penutup
Hibah takaful sememangnya boleh menjadi salah satu cara bijak untuk merancang pewarisan, terutamanya dalam memastikan orang tersayang mendapat perlindungan kewangan segera selepas pemergian. Namun, seperti mana-mana instrumen kewangan, ia datang dengan kelemahan tersendiri.
Antara keburukan utama hibah takaful ialah:
- Tiada kawalan ke atas cara wang digunakan selepas diserah.
- Risiko penerima tidak bertanggungjawab atau tidak mahir urus wang.
- Potensi salah faham atau salah maklumat daripada ejen takaful.
- Tidak sesuai untuk waris yang ramai atau struktur harta yang kompleks.
- Kos caruman yang membebankan dalam jangka masa panjang.
Sebab itu, anda tidak boleh membuat keputusan berdasarkan promosi semata-mata. Rancang dengan bijak. Dapatkan nasihat pakar. Nilai situasi peribadi dan keperluan keluarga anda. Hibah takaful boleh berfungsi baik jika dan hanya jika ia disesuaikan dengan realiti hidup anda sendiri.
Kongsi artikel ini dengan ahli keluarga anda supaya mereka juga faham risiko di sebalik hibah takaful. Klik di sini untuk ketahui perbezaan antara keburukan pinjaman ASB dan pelan pelaburan alternatif.
Semak artikel lain tentang keburukan pinjaman CGC dan kad kredit STPM untuk pemahaman kewangan yang lebih menyeluruh.
Bantu kami share artikel ini: