7 Keburukan Amanah Ikhtiar Malaysia (AIM)

Ramai usahawan mikro dan golongan B40 di Malaysia mengenali Amanah Ikhtiar Malaysia (AIM) sebagai penyelamat kewangan menyediakan pinjaman mikro tanpa cagaran untuk memulakan atau mengembangkan perniagaan kecil.

Namun, apa yang tidak ramai tahu, ada juga keburukan Amanah Ikhtiar yang boleh menjerat peminjam dalam masalah kewangan lebih serius.

Adakah anda sedang mempertimbangkan untuk memohon pinjaman AIM? Atau mungkin anda sudah menjadi “Sahabat” dalam sistem AIM tetapi mula merasakan tekanan yang tidak dijangka?

Lebih 1 juta rakyat Malaysia telah menerima manfaat daripada AIM sejak ia ditubuhkan pada 1987. Tetapi, terdapat juga aduan berkaitan tekanan kumpulan, bayaran balik yang membebankan, dan isu pengurusan dalaman yang tidak telus.

Artikel ini akan mengupas keburukan Amanah Ikhtiar secara telus dan berdasarkan sumber sahih serta testimoni sebenar, agar anda dapat membuat keputusan yang bijak sebelum terikat dengan komitmen jangka panjang.

Apakah Itu Amanah Ikhtiar Malaysia (AIM)?

Amanah Ikhtiar Malaysia (AIM) ialah sebuah badan amanah yang ditubuhkan pada tahun 1987 dengan matlamat utama membantu golongan miskin dan berpendapatan rendah keluar daripada kepompong kemiskinan melalui skim pembiayaan mikro tanpa cagaran.

Ia merupakan antara institusi kewangan mikro yang paling aktif dan dikenali luas di Malaysia, terutamanya dalam kalangan wanita B40 yang ingin memulakan perniagaan kecil-kecilan dari rumah.

Sehingga kini, AIM telah berjaya membantu lebih 1 juta peminjam yang digelar sebagai “Sahabat AIM” melalui pelbagai program pembiayaan dan sokongan keusahawanan.

Jenis Pembiayaan Mikro yang Ditawarkan

AIM menawarkan beberapa jenis skim pinjaman yang berbeza mengikut keperluan dan situasi peminjam:

Semua pinjaman ini ditawarkan tanpa cagaran, dan bayaran balik dilakukan secara ansuran mingguan atau bulanan, bergantung kepada perjanjian yang dipersetujui.

Ciri-Ciri Istimewa AIM

• Tanpa faedah (namun terdapat caj pengurusan)
• Tiada cagaran diperlukan
• Bimbingan & latihan keusahawanan percuma
• Konsep berkumpulan: setiap peminjam berada dalam kumpulan 5–6 orang dan hadir mesyuarat bersama
• Pembentangan cadangan pinjaman secara berkumpulan dalam Mesyuarat Pusat

AIM bukan sahaja memberikan pinjaman, tetapi turut menyediakan modul latihan asas seperti pengurusan kewangan, perakaunan asas, dan teknik pemasaran.

Siapa Yang Layak?

• Rakyat Malaysia berumur 18–60 tahun
• Pendapatan isi rumah rendah (mengikut definisi B40)
• Mempunyai perniagaan kecil atau bercadang untuk memulakannya
• Bersetuju menyertai kumpulan Sahabat AIM dan menghadiri mesyuarat berkala

Walaupun kelihatan sangat membantu, penting untuk anda ketahui bahawa terdapat beberapa risiko dan kelemahan yang ramai peminjam tidak sedar sehingga mereka telahpun terlibat.

Kelebihan vs Keburukan Amanah Ikhtiar

Setiap bantuan kewangan pastinya mempunyai dua sisi yang baik dan yang kurang baik. Begitu juga dengan Amanah Ikhtiar Malaysia (AIM). Ramai yang berjaya keluar daripada kesempitan hidup melalui bantuan ini, namun ada juga yang terbeban dengan komitmen yang tidak dijangka.

Dalam bahagian ini, kita akan lihat secara objektif kelebihan dan keburukan AIM agar pembaca dapat membuat keputusan berdasarkan maklumat yang seimbang.

Kelebihan Amanah Ikhtiar

1. Tiada Faedah Konvensional
   • AIM tidak mengenakan faedah seperti pinjaman bank. Sebaliknya, hanya dikenakan caj perkhidmatan/pengurusan yang lebih rendah.
2. Tanpa Cagaran
   • Peminjam tidak perlu sediakan aset atau penjamin untuk melayakkan diri.
3. Sokongan Bimbingan
   • Program latihan dan mentoring disediakan kepada semua peminjam, terutamanya wanita usahawan mikro.
4. Pembentukan Komuniti Usahawan
   • Sistem kumpulan Sahabat AIM membentuk jaringan sokongan dan kerjasama perniagaan.
5. Membantu Golongan Rentan
   • Sangat sesuai untuk individu yang tidak layak mendapatkan pinjaman bank akibat pendapatan tidak stabil atau tiada slip gaji.

Keburukan Amanah Ikhtiar

1. Jumlah Pinjaman Terhad
   • Sesuai untuk bisnes kecil sahaja. Tidak sesuai bagi mereka yang ingin kembangkan operasi perniagaan berskala sederhana atau besar.
2. Kewajipan Hadir Mesyuarat Pusat
   • Peminjam wajib hadir ke sesi mesyuarat mingguan/bulanan. Gagal hadir boleh menyebabkan penalti atau disekat dari pembiayaan akan datang.
3. Tekanan dari Sistem Berkumpulan
   • Jika salah seorang ahli kumpulan gagal bayar, seluruh kumpulan boleh terjejas. Ini menyebabkan tekanan sosial kepada peminjam lain.
4. Komitmen Bayaran yang Ketat
   • Bayaran mingguan mungkin menyukarkan peminjam yang belum mendapat pulangan konsisten dari perniagaan mereka.
5. Proses Permohonan Agak Lambat
   • Permohonan perlu melalui beberapa peringkat termasuk pembentangan dalam mesyuarat sebelum diluluskan – ambil masa 3–4 minggu.

AIM memang memberi banyak manfaat, tetapi tidak sesuai untuk semua orang. Jika anda perlukan bantuan kewangan yang fleksibel, tidak mahu komitmen berkumpulan, atau menjalankan bisnes skala besar – mungkin ada alternatif lebih baik untuk anda.

Keburukan Amanah Ikhtiar yang Anda Perlu Tahu

Walaupun Amanah Ikhtiar Malaysia (AIM) dilihat sebagai platform pembiayaan mikro yang mesra rakyat, masih terdapat beberapa kelemahan ketara yang wajar diketahui. Berikut adalah 7 keburukan utama yang sering dialami oleh peminjam atau bekas peminjam AIM:

1. Komitmen Kehadiran Wajib

Setiap peminjam AIM diwajibkan hadir ke Mesyuarat Pusat secara berkala sama ada setiap minggu atau setiap bulan. Jika gagal hadir, mereka boleh dikenakan tindakan pentadbiran, termasuk disekat daripada pembiayaan tambahan.

Ini menyusahkan bagi mereka yang bekerja tetap, menguruskan anak kecil, atau tinggal jauh dari lokasi mesyuarat.

2. Had Pinjaman Terlalu Kecil

Jumlah maksimum pinjaman AIM adalah sekitar RM20,000 dan itu pun hanya setelah melalui beberapa peringkat pinjaman kecil terlebih dahulu.

Jika anda ingin membesarkan perniagaan, buka kedai, atau beli mesin, pinjaman ini mungkin tidak mencukupi langsung.

3. Proses Permohonan Lambat & Terikat

Untuk meluluskan permohonan, peminjam perlu:

• Mendaftar sebagai Sahabat
• Membentuk kumpulan
• Hadir latihan
• Membentangkan cadangan pinjaman

Seluruh proses ini boleh mengambil masa 2 hingga 4 minggu, dan bukan semua permohonan dijamin lulus.

4. Risiko Ketidakmampuan Bayar

Ramai usahawan mikro gagal konsisten dalam jualan. Bila keuntungan tak stabil, bayaran mingguan jadi beban. Akibatnya:

• Akaun disenarai hitam
• Tiada akses pembiayaan semula
• Tekanan kumpulan meningkat

Bayaran yang tetap tetapi pendapatan yang tidak menentu = risiko kewangan tinggi.

5. Tekanan Sosial dalam Kumpulan (Group Pressure)

Sistem AIM berasaskan pembiayaan berkumpulan, bukan individu. Jika salah seorang ahli kumpulan gagal bayar, keseluruhan kumpulan boleh terjejas termasuk keupayaan mereka untuk memohon pinjaman baharu.

Ramai peminjam terpaksa ‘cover’ bayaran ahli lain demi menjaga nama kumpulan.

6. Ketelusan Pengurusan Dipersoal

Media pernah melaporkan isu salah guna kuasa dan kelemahan pengurusan dana AIM. Antaranya:

• Dana pelaburan dipersoalkan
• Kakitangan kanan didakwa tidak telus

Ini menimbulkan keraguan terhadap integriti sistem dan keselamatan dana.

7. Tidak Sesuai untuk Semua Jenis Perniagaan

Skim AIM lebih sesuai untuk:

• Perniagaan kecil di rumah
• Jualan makanan, pakaian, atau kosmetik

Jika anda berniaga secara online besar-besaran, eksport-import, atau servis profesional, AIM bukanlah pilihan yang ideal.

Adakah Amanah Ikhtiar Sesuai untuk Anda?

Mendapat pembiayaan mikro daripada Amanah Ikhtiar Malaysia (AIM) bukanlah semudah mengisi borang dan menerima duit. Ia hadir dengan komitmen, syarat, dan sistem tersendiri yang mungkin sesuai bagi sesetengah individu, tetapi tidak bagi yang lain.

Sebelum membuat keputusan, anda perlu menilai situasi kewangan dan jenis perniagaan yang anda jalankan. Mari kita nilai bersama.

Bila AIM Sesuai Untuk Anda?

• Anda baru nak mulakan perniagaan kecil, seperti menjual makanan dari rumah, tudung, atau kraftangan.
• Anda tidak layak memohon pinjaman bank disebabkan tiada slip gaji, tiada akaun syarikat, atau sejarah kredit lemah.
• Anda boleh hadir mesyuarat secara konsisten setiap minggu/bulan dan sanggup bekerjasama dalam kumpulan kecil.
• Anda suka belajar dan terbuka untuk menerima latihan keusahawanan serta panduan dari mentor AIM.

Bila AIM Mungkin Tidak Sesuai

• Anda menjalankan perniagaan berskala besar atau online global yang memerlukan modal besar serta fleksibiliti tinggi.
• Anda tidak mempunyai masa untuk mesyuarat mingguan atau mempunyai anak kecil / komitmen kerja yang ketat.
• Anda tidak selesa dengan sistem kumpulan, atau pernah alami konflik kumpulan sebelum ini.
• Anda lebih suka pembiayaan secara individu dan tidak mahu terikat dengan proses panjang atau kehadiran berkala.

Pertimbangan Sebelum Mohon

Berikut adalah beberapa soalan yang patut anda tanya diri sendiri sebelum mengisi borang AIM:

• Adakah perniagaan saya boleh menjana pendapatan mingguan atau bulanan yang stabil?
• Adakah saya sanggup menghadiri mesyuarat tanpa gagal?
• Bolehkah saya disiplin membayar pinjaman walaupun jualan kurang?
• Adakah saya bersedia bertanggungjawab atas tingkah laku ahli kumpulan?

Jika kebanyakan jawapan anda “tidak”, maka mungkin ada pilihan bantuan kewangan lain yang lebih sesuai.

Soalan Lazim

1. Boleh tak batalkan pinjaman Amanah Ikhtiar selepas lulus?

Secara amnya, tidak boleh dibatalkan selepas wang disalurkan ke akaun peminjam. Namun, jika anda belum menerima wang dan ingin menarik diri, anda perlu memaklumkan kepada pihak AIM dengan segera melalui Mesyuarat Pusat atau pegawai bertugas.

2. Apa akan berlaku jika gagal hadir Mesyuarat Pusat?

Ketidakhadiran akan direkodkan dan boleh menjejaskan kelayakan anda untuk:

• Pembiayaan semula (pinjaman tambahan)
• Bonus prestasi
• Kedudukan dalam kumpulan

Tindakan pentadbiran juga boleh dikenakan jika kerap tidak hadir tanpa sebab munasabah.

3. Bagaimana jika ahli kumpulan saya gagal bayar? Adakah saya terjejas?

Ya. Dalam sistem kumpulan Sahabat AIM, semua ahli bertanggungjawab menjaga disiplin dan bayaran setiap ahli. Jika seorang tidak bayar, permohonan pinjaman baharu atau pelan pembayaran boleh ditangguhkan untuk seluruh kumpulan.

4. Boleh ke buat lebih dari satu pinjaman serentak dengan AIM?

Peminjam perlu menyelesaikan pinjaman semasa dahulu sebelum memohon pinjaman baharu. Dalam kes tertentu, pinjaman bertingkat (tiered loan) dibenarkan, tetapi hanya selepas prestasi bayaran balik anda terbukti baik dalam tempoh tertentu.

5. Adakah nama akan disenarai hitam jika gagal bayar?

Ya, kegagalan melunaskan pinjaman boleh menyebabkan nama anda disekat daripada pembiayaan AIM di masa depan, dan berisiko dimasukkan ke dalam senarai peminjam bermasalah yang dikongsi antara agensi kerajaan dan institusi kewangan lain.

6. Apakah alternatif lain jika AIM tidak sesuai untuk saya?

Antara pilihan lain:

• Pinjaman TEKUN Nasional
• Skim Mikro BSN
• Ar-Rahnu – Pajak Gadai Islam
• Pinjaman duit dengan orang kaya

Pastikan anda pilih bantuan kewangan yang sesuai dengan keupayaan bayar dan model bisnes anda.

Penutup

Amanah Ikhtiar Malaysia (AIM) sememangnya sebuah inisiatif yang banyak membantu golongan B40 dan usahawan mikro di negara ini. Namun, seperti mana-mana skim pinjaman, ia datang bersama risiko dan kelemahan tersendiri.

Antara keburukan yang ketara termasuklah:

• Komitmen kehadiran mingguan yang ketat
• Tekanan dari sistem kumpulan
• Had pinjaman yang rendah
• Risiko gagal bayar yang boleh jejaskan reputasi
• Proses permohonan yang memakan masa
• Dan isu ketelusan pengurusan dalam sejarah organisasi

Oleh itu, anda digalakkan untuk menilai keperluan, kapasiti kewangan, dan jenis perniagaan anda terlebih dahulu sebelum membuat keputusan untuk menyertai AIM. Jangan terburu-buru hanya kerana ia ‘popular’ atau ramai kawan sertai.

Kongsikan artikel ini dengan rakan atau keluarga anda yang sedang mempertimbangkan pinjaman mikro supaya mereka buat keputusan dengan lebih bijak.

Nak tahu skim bantuan yang paling sesuai untuk anda? Layari www.bantuankewangan.com untuk lebih banyak info sahih & terkini.