5 Keburukan Insurans Prudential BSN Takaful

Adakah anda sedang mempertimbangkan untuk melanggan pelan takaful daripada Prudential BSN? Walaupun Prudential BSN Takaful sering dipromosikan sebagai salah satu produk insurans Islamik paling popular di Malaysia, ramai pengguna sebenarnya tidak sedar akan beberapa keburukan insurans Prudential BSN Takaful yang penting untuk diketahui.

Apa yang mungkin tidak diberitahu oleh ejen anda?

Ramai peserta mengadu tentang sumbangan bulanan yang tinggi, proses tuntutan yang rumit, serta had perlindungan yang mengejutkan apabila diperlukan. Malah, tidak sedikit yang kecewa apabila mendapati hospital panel tidak tersedia berdekatan kawasan mereka satu perkara yang hanya disedari ketika kecemasan.

Bagi golongan B40 dan M40 yang sedang mencari perlindungan takaful mampu milik, memilih pelan yang salah boleh mengakibatkan beban kewangan tanpa faedah yang setimpal.

Dalam artikel ini, kami akan bongkarkan keburukan utama Prudential BSN Takaful berdasarkan data rasmi, analisis kontrak dan pengalaman pengguna sebenar agar anda boleh membuat keputusan dengan lebih bijak sebelum tandatangan mana-mana polisi!

Apakah Itu Prudential BSN Takaful?

Prudential BSN Takaful Berhad (PruBSN) merupakan salah satu penyedia insurans dan takaful keluarga terkemuka di Malaysia yang ditubuhkan pada tahun 2006.

Ia adalah hasil kerjasama strategik antara dua nama besar: Prudential plc, syarikat insurans global dari UK, dan Bank Simpanan Nasional (BSN), institusi kewangan tempatan yang kukuh di hati rakyat Malaysia.

Melalui konsep takaful, PruBSN menawarkan perlindungan berdasarkan prinsip Islam yang menekankan perkongsian risiko dan kerjasama antara peserta.

Setiap peserta menyumbang sebahagian bayaran bulanan ke dalam tabung takaful, yang digunakan untuk membantu peserta lain yang mengalami musibah atau kecemasan kesihatan.

Antara produk yang popular di bawah PruBSN termasuk:

• PruBSN WarisanPlus: Perlindungan hayat dengan pilihan pelaburan.
• PruBSN AnugerahPlus: Pelan fleksibel untuk penyakit kritikal, rawatan hospital dan kematian.
• PruBSN Anggun: Pelan khas untuk wanita dengan manfaat tambahan berkaitan kesihatan wanita.
• Kad Perubatan PruBSN HealthEnrich: Melindungi kos rawatan hospital, bil perubatan dan pembedahan.

Setiap pelan ini mempunyai kelebihan tersendiri dari segi perlindungan dan faedah yang dijanjikan. Namun, seperti mana-mana produk kewangan, penting untuk melihat bukan sahaja pada kebaikan tetapi juga keburukan yang tersembunyi di sebalik polisi.

Keburukan Insurans Prudential BSN Takaful

1. Kos Sumbangan Bulanan Lebih Tinggi

Salah satu keburukan utama yang sering disebut oleh pengguna ialah kos sumbangan bulanan yang lebih tinggi berbanding syarikat takaful lain di pasaran.

Ini berlaku kerana PruBSN menggunakan pendekatan pelan berasaskan rider, iaitu gabungan perlindungan asas dengan manfaat tambahan seperti kad perubatan, penyakit kritikal dan pelaburan.

Walaupun pendekatan ini memberikan fleksibiliti kepada pelanggan, ia juga menyebabkan bayaran bulanan menjadi lebih mahal. Sebagai contoh:

• Seorang peserta lelaki berumur 30 tahun yang mengambil pelan PruBSN WarisanPlus dengan kad perubatan dan perlindungan penyakit kritikal mungkin perlu membayar sekitar RM300 hingga RM500 sebulan, bergantung kepada jumlah perlindungan yang diambil.
• Sebaliknya, syarikat seperti Etiqa Takaful atau Takaful Ikhlas menawarkan pelan asas dengan perlindungan serupa pada kadar RM150–RM250 sebulan.

Kos ini lebih membebankan terutamanya untuk golongan B40 dan M40 yang mempunyai komitmen bulanan lain seperti hutang PTPTN, sewa rumah, ansuran kereta, dan belanja harian isi rumah.

Tambahan pula, ramai tidak sedar bahawa:

• Sebahagian besar sumbangan akan ditolak untuk caj wakalah (yuran pengurusan).
• Hanya baki tertentu sahaja yang benar-benar digunakan untuk tabung perlindungan.

Jika tidak diteliti dengan betul, peserta mungkin membayar lebih tanpa mendapat nilai perlindungan yang setimpal.

Dalam erti kata lain, anda mungkin membayar premium seolah-olah untuk pelan ‘komprehensif’, tetapi hanya menerima manfaat seperti pelan asas.

2. Pilihan Hospital Panel Terhad

Satu lagi kekurangan yang sering menjadi rungutan peserta PruBSN ialah senarai hospital panel yang terhad, terutamanya di kawasan luar bandar atau negeri yang tidak mempunyai banyak hospital swasta.

Walaupun PruBSN ada kerjasama dengan beberapa hospital utama seperti KPJ, Pantai, dan Gleneagles, lokasi hospital panel lebih tertumpu di kawasan bandar seperti Kuala Lumpur, Selangor, Johor Bahru, dan Pulau Pinang.

Ini boleh menimbulkan masalah besar apabila berlaku kecemasan di kawasan yang tiada hospital panel berhampiran.

Jika hospital tempat anda mendapatkan rawatan bukan dalam senarai panel, anda perlu:

1. Bayar dahulu semua kos rawatan secara tunai.
2. Simpan semua dokumen dan resit asal.
3. Buat tuntutan manual (reimbursement) kepada PruBSN.
4. Tunggu kelulusan, yang boleh mengambil masa 2–4 minggu.

Situasi ini tentunya tidak ideal dalam kes kecemasan, lebih-lebih lagi jika anda tidak mempunyai simpanan tunai mencukupi. Tambahan pula, proses tuntutan tidak dijamin lulus 100%, terutamanya jika tidak lengkap atau berlaku kesilapan teknikal.

Contoh Kes Nyata:

Seorang peserta dari Kelantan mendakwa terpaksa menanggung sendiri bil hospital melebihi RM4,000 kerana hanya menyedari hospital tersebut bukan panel selepas dimasukkan ke wad.

Ini menunjukkan betapa pentingnya semakan awal senarai hospital panel, dan kelemahan sistem sokongan kawasan luar bandar dalam rangkaian PruBSN.

Maka, jika anda tinggal di kawasan luar bandar atau sering bekerja di lokasi luar bandar, pelan dari PruBSN mungkin bukan pilihan terbaik dari segi akses perubatan.

3. Proses Tuntutan Rumit dan Perlahan

Walaupun PruBSN Takaful mengiklankan proses tuntutan yang mudah dan pantas, realitinya ramai peserta melaporkan pengalaman yang rumit, memakan masa dan penuh birokrasi apabila mereka ingin menuntut manfaat takaful.

Berikut adalah antara cabaran yang biasa dihadapi peserta:

1. Keperluan Dokumen yang Banyak dan Spesifik
   • Borang tuntutan khas PruBSN (berbeza mengikut jenis tuntutan).
   • Laporan perubatan daripada doktor (yang kadangkala dikenakan caj tambahan).
   • Bil asal dan resit rasmi rawatan.
   • Salinan kad pengenalan dan polisi takaful.
   • Kadang-kadang diminta surat pengesahan majikan atau laporan polis (jika berkaitan).
2. Kelewatan dalam Kelulusan dan Pembayaran
   • Proses semakan boleh mengambil masa antara 14 hingga 30 hari bekerja.
   • Jika dokumen tidak lengkap, peserta akan diminta untuk buat penghantaran semula.
   • Ada kes yang mengambil masa lebih dua bulan untuk diselesaikan, terutama bagi kes penyakit kritikal.
3. Komunikasi dan Tindak Balas Lambat
   • Ada peserta mengadu kesukaran menghubungi ejen atau talian khidmat pelanggan.
   • Respons lambat melalui e-mel atau WhatsApp rasmi, terutamanya pada waktu puncak.

Isu seperti ini amat mengecewakan, lebih-lebih lagi apabila peserta sedang berdepan situasi kesihatan yang mencabar dan memerlukan sokongan segera dari takaful.

4. Caj Wakalah & Ko-Takaful Yang Tinggi

Satu aspek yang sering tidak diberi perhatian oleh pengguna ketika mendaftar pelan takaful adalah jumlah sebenar yang digunakan untuk perlindungan dan berapa yang sebenarnya dipotong sebagai yuran.

Dalam pelan Prudential BSN Takaful (PruBSN), dua caj utama yang boleh dianggap sebagai keburukan ialah:

1. Caj Wakalah (Yuran Pengurusan)

Ini adalah yuran yang dikenakan oleh pengendali takaful untuk menguruskan pelan anda. Berdasarkan dokumen rasmi produk, caj wakalah boleh mencapai sehingga 35% daripada jumlah sumbangan bulanan, terutamanya pada tahun-tahun awal polisi.

Contoh: Jika anda membayar RM300 sebulan, sehingga RM105 daripadanya hanya digunakan untuk yuran pengurusan bukan untuk perlindungan atau tabung risiko.

2. Ko-Takaful (Bayaran Bersama)

Ini ialah jumlah yang perlu anda bayar sendiri apabila mendapatkan rawatan, walaupun anda mempunyai kad perubatan.

• Minimum ko-takaful: RM300
• Ada pelan dengan ko-takaful sehingga RM1,000 bergantung kepada bil hospital

Ini bermakna jika anda dimasukkan ke hospital dan bilnya RM5,000, anda masih perlu bayar RM300 – RM1,000 terlebih dahulu, sebelum baki ditanggung oleh PruBSN.

5. Had Perlindungan dan Pengecualian Yang Banyak

Satu lagi kelemahan ketara dalam pelan Prudential BSN Takaful (PruBSN) ialah kewujudan had perlindungan tahunan dan seumur hidup, serta pengecualian manfaat tertentu yang boleh menjejaskan keberkesanan pelan ketika ia paling diperlukan.

1. Had Perlindungan Tahunan & Seumur Hidup

Walaupun ada pelan yang menawarkan perlindungan tanpa had seumur hidup, kebanyakan pelan PruBSN masih meletakkan had seperti:

• Had tahunan: RM100,000 – RM250,000
• Had seumur hidup: RM1 juta (bergantung pada pelan dan umur kemasukan)

Jika anda menjalani rawatan besar atau berulang, seperti kemoterapi atau pembedahan major, had ini boleh cepat habis dalam beberapa tahun, menyebabkan anda perlu menanggung kos sendiri selepas itu.

2. Tempoh Menunggu dan Pengecualian

Seperti kebanyakan pelan insurans, PruBSN mengenakan tempoh menunggu (waiting period) dan senarai pengecualian untuk penyakit atau situasi tertentu:

• Tempoh menunggu 30 hari untuk penyakit biasa.
• 120 hari untuk penyakit kritikal seperti kanser, serangan jantung, strok.
• Tiada perlindungan untuk kematian akibat bunuh diri dalam tempoh 1 tahun.
• Tiada perlindungan untuk penyakit sedia ada (pre-existing condition) yang tidak diisytiharkan.

Pengalaman Pengguna Dengan PruBSN

Walaupun Prudential BSN Takaful memiliki reputasi sebagai salah satu syarikat takaful terbesar di Malaysia, pengalaman pengguna terhadap perkhidmatan dan pelan mereka adalah bercampur-campur dan tidak semuanya positif.

Di pelbagai platform seperti Facebook, forum kewangan, dan laman ulasan seperti Lowyat.net dan Google Reviews, banyak aduan telah dikongsikan oleh bekas dan sedia ada pelanggan. Ini memberikan gambaran lebih jelas tentang realiti selepas mendaftar pelan.

Antara Aduan Umum Yang Kerap Dikongsikan

1. Kurang Penjelasan Dari Ejen
   • Ramai pengguna melaporkan bahawa mereka tidak dimaklumkan dengan jelas tentang pengecualian polisi, ko-takaful, dan tempoh menunggu.
   • Ejen hanya fokus pada jualan dan tidak menjelaskan terma teknikal dengan betul.
2. Tuntutan Ditolak atau Ditangguh
   • Tuntutan manfaat penyakit kritikal ditolak kerana “tidak memenuhi syarat”.
   • Ada yang mengatakan tuntutan mereka mengambil masa lebih 60 hari tanpa maklum balas jelas dari pihak syarikat.
3. Komunikasi Lambat
   • Aduan tentang panggilan tidak dijawab, e-mel lambat dibalas, dan proses penutupan polisi yang menyusahkan.
   • Ada pelanggan yang terpaksa menghubungi HQ berulang kali untuk menyelesaikan satu isu kecil.
4. Pembatalan Polisi Sukar
   • Walaupun membatalkan polisi adalah hak pengguna, prosesnya dikatakan menyulitkan dan memerlukan borang tambahan serta lawatan ke cawangan fizikal.

Petikan Ulasan Pengguna

“Saya bayar tiap-tiap bulan selama 5 tahun. Bila nak guna, banyak sangat alasan dan kena tunggu report itu ini. Last-last kena bayar sendiri juga.” – Farah, 33, Selangor

“Saya ambil untuk isteri saya. Tapi bila dia sakit, kena bayar dulu RM1,000 sebab hospital tu tak panel. Bila nak claim, macam-macam hal pula.” – Hafiz, 41, Terengganu

Walaupun terdapat juga testimoni positif, hakikatnya isu komunikasi, transparensi dan proses tuntutan adalah antara masalah paling konsisten yang dibangkitkan oleh pengguna.

Alternatif Kepada PruBSN Takaful

Jika anda sedang mempertimbangkan pelan takaful tetapi rasa ragu-ragu selepas mengetahui keburukan insurans Prudential BSN Takaful, jangan risau terdapat beberapa alternatif lain di pasaran Malaysia yang boleh anda bandingkan dari segi kos, manfaat dan kemudahan.

Berikut adalah beberapa syarikat takaful utama yang turut menawarkan pelan perlindungan komprehensif:

1. Etiqa Takaful (Maybank Group)

Kelebihan:

• Harga sumbangan bulanan lebih rendah untuk pelan asas.
• Proses tuntutan yang lebih ringkas dan boleh dibuat secara online.
• Pelbagai pilihan pelan yang sesuai untuk individu, keluarga, dan warga emas.

Pelan popular: Etiqa e-Medical Pass boleh daftar dan aktifkan 100% secara digital.

2. Takaful Ikhlas (IKHLAS General Takaful Berhad)

Kelebihan:

• Kadar perlindungan yang tinggi untuk sumbangan sederhana.
• Rangkaian hospital panel yang meluas di seluruh Malaysia.
• Ada pelan patuh syariah untuk golongan pekerja sendiri dan usahawan.

Pelan popular: IKHLAS Basic Critical Illness Takaful sesuai untuk perlindungan penyakit kritikal tanpa rider mahal.

3. Zurich Takaful

Kelebihan:

• Pelan fleksibel dengan perlindungan seumur hidup sehingga umur 100 tahun.
• Pilihan perlindungan untuk penyakit langka dan pelbagai tahap kanser.
• Proses dalam talian mesra pengguna dan aplikasi mudah alih tersedia.

Pelan popular: Zurich Takaful i-Medik kad perubatan dengan perlindungan tahunan tanpa had.

4. Great Eastern Takaful

Kelebihan:

• Sesuai untuk yang mencari pelan pelaburan + perlindungan.
• Manfaat hibah yang tinggi.
• Laporan tuntutan yang telus dan cepat diproses (berdasarkan ulasan dalam talian).

Perbandingan Ringkas:

Tips Sebelum Membuat Pilihan:

• Bandingkan pelan berdasarkan keperluan anda (bujang, berkeluarga, warga emas).
• Semak betul-betul hospital panel, manfaat, tempoh menunggu dan pengecualian.
• Tanya ejen untuk ilustrasi manfaat sebenar (bukan janji umum).

Soalan Lazim

Berikut adalah beberapa soalan lazim yang sering diajukan oleh pengguna tentang Prudential BSN Takaful. Sekiranya anda masih ragu atau ingin mendapatkan lebih banyak maklumat mengenai pelan ini, semoga soalan-soalan ini dapat membantu anda.

1. Adakah pelan Prudential BSN Takaful sesuai untuk golongan B40?

Pelan Prudential BSN Takaful mungkin tidak sesuai untuk golongan B40 kerana kos sumbangan bulanan yang tinggi. Untuk golongan ini, pelan lain seperti Takaful Ikhlas atau Etiqa Takaful mungkin lebih berpatutan dan memberi perlindungan yang serupa dengan kos yang lebih rendah.

2. Bagaimana cara untuk membatalkan polisi Prudential BSN Takaful?

Proses pembatalan polisi di Prudential BSN agak rumit dan memerlukan beberapa dokumen seperti borang pembatalan yang lengkap dan salinan kad pengenalan. Anda juga perlu melawat cawangan Prudential BSN untuk membuat pembatalan secara rasmi. Pastikan anda memahami caj pembatalan awal yang mungkin dikenakan.

3. Berapa lama proses tuntutan di Prudential BSN Takaful?

Proses tuntutan biasanya mengambil masa antara 14 hingga 30 hari bekerja, bergantung kepada jenis tuntutan dan kes lengkapnya. Sekiranya dokumen tidak lengkap atau terdapat sebarang masalah teknikal, proses ini boleh lebih lama.

4. Adakah semua penyakit kritikal dilindungi oleh Prudential BSN Takaful?

Prudential BSN Takaful menyediakan perlindungan untuk pelbagai penyakit kritikal seperti kanser, strok, serangan jantung, dan lain-lain. Namun, penyakit sedia ada yang tidak diumumkan semasa pendaftaran polisi tidak akan dilindungi, dan terdapat juga tempoh menunggu untuk beberapa jenis penyakit kritikal.

5. Bolehkah saya menambah rider pada pelan saya?

Ya, anda boleh menambah rider tambahan untuk meningkatkan perlindungan, seperti perluasan kad perubatan, perlindungan penyakit kritikal, dan pelan pelaburan. Walau bagaimanapun, penambahan rider ini akan meningkatkan kos sumbangan bulanan, jadi pastikan anda faham kesan kos tambahan tersebut.

Penutup

Dari keburukan yang telah dibincangkan, jelas bahawa Prudential BSN Takaful mempunyai beberapa kelemahan yang perlu dipertimbangkan sebelum mendaftar.

Walaupun syarikat ini menawarkan pelbagai pelan yang komprehensif, kos yang tinggi, proses tuntutan yang rumit, serta had perlindungan boleh menjadi isu besar bagi sesetengah peserta.

Pastikan anda membandingkan dengan pelan lain yang mungkin lebih sesuai dengan bajet dan keperluan anda sebelum membuat keputusan.

Untuk bantuan lanjut, semak pelan lain yang lebih sesuai dengan situasi kewangan anda dan pastikan anda memilih yang memberikan perlindungan yang lebih baik pada harga yang lebih berpatutan.

Jika ada yang kurang jelas atau anda ingin maklumat lebih lanjut, jangan ragu untuk menghubungi kami atau baca lebih banyak artikel berkaitan di Bantuankewangan.com.